读懂2021年征信报告，规避小风险，实测账单日前还款对征信的影响
征信报告上面呈现了太多数据，对于一般人员来说不够理解其中的原理，我来详细的教大伙解读一遍我们的个人征信报告。
征信报告数据的来源：总数据库都是来自央行，央行主要通过几个渠道来搜集信息：
- 银行渠道。在银行办理信用卡、贷款和银行卡，那么你所填的个人信息和申请记录都会上发到央行的征信系统。
- 部分财务公司、网贷公司和信托公司。和银行同理，填写过个人资料也会接入央行的征信系统。
- 公安部、社保局和法院这些部门，也会采集个人信息传上去。
央行会把多方面采集来的信息匹配整理和保存，整合这些资料到隶属于同一个人名下，然后就形成了每个人自己的信用档案。
今天卡友打了征信报告，接下来为大伙分析是哪些数据对我们有影响：
（1）居住信息不一致。最好是每次申请信用卡或者贷款审批都写成一模一样的地址，频繁更换居住地址的话银行也不喜欢。
像这位卡友的居住信息明明是同一个地址，但是因为少写或者多写了几个字，在征信上展现出来的效果又多了几条。
- 职业信息。
卡友的任职单位记录就很不错，一直在这家公司任职，无任何跳槽情况。在职业信息这一栏假设有多条公司信息，银行也会不认可的，多次跳槽会认为是风险客户，收入稳定性一般。
- 非循环贷记账户（未结清/未销户）信息多。
卡友只有一条贷款，是房贷，这个是加分项。其他类贷款的话卡友之前借的小额网贷（京东金条和小鹅花钱，总金额在2W左右），已经在2020年结清了，过了一年多记录还是会在征信上体现。网贷没有逾期再加上已经结清了1年以上，但是卡友近段时间申下了平安35K，建行50K的信用卡，所以大部分银行不会去揪着这个点不放的。
查询记录概要很重要。
这个就是我们常说的硬查询和征信花。在养征信的角度来说，一个月的查询次数在小于或等于1次。这位卡友在近一个月有4次的硬查询，算是征信小花的。关于贷后管理，这个其实基本对征信没有影响的。
信用卡（征信上叫贷记卡）的还款记录也非常重要：
还款记录中可以很清楚地知道我们是否守信、逾期和逾期时间，银行在审核时会着重去看这里。下面是还款记录中的字符代表内容。
公共信息。
在征信上不会缴纳社保的信息，只能看到是否缴纳住房公积金的信息。缴纳有住房公积金的客户银行会比较喜欢，加分项。
总结，征信上最重要的也是银行最为关注的点：
- 个人贷款的记录、额度和是否逾期。
- 信用卡的授信额度、及是否逾期和个人的总负债率。
- 硬查询次数（信用卡审批和贷款审批）。
- 住房公积金是否缴纳或缴纳金额。
最后说关于信用卡的重点：
余额：显示的是你上一期账单已出金额
已用额度：显示的只是你出账额度，所以我们可以通过账单日前还款达到降低征信上负债率的目的，很多人说提前还款不能降低负债率，说已使用账单金额会显示，我们不说虚的，实测数据：
该卡信用卡8月21至9月20 的账单上个月实际使用了28886.85元，账单日前提前还款了9000元，最后实际出账19849.16，有几十块的还款金冲抵了，所以证明账单日前还款能降低负债率。
但是银行大数据是可以看到你的真实负债率，但提额和贷后管理都是系统为主，除非有特殊情况才会触发人工，那么通过这个小技巧就可以巧妙规避高负债带来的影响。在征信后面的授信协议里面民生一样是显示已用19849元。
最近6个月平均使用额度：该卡实际月月刷爆的，每个月肯定刷到2万额度起，该卡3月是2万额度，6月提额到2.4万，然后到9月提额到2.9万，所以是近六月空卡状态。
最大使用额度：可以看到这个金额也是有所降低的，因为上面说了上个月实际使用了28886.85，征信上也显示截至到9月20号的，所以这个最大使用额度比实际低了7401.85元，因为有其他退货原因就不去细算。这个21485是6月的出账金额，5-6月因为资金问题没有提前还款，在近六个月里面是最高的，所以这个最大使用额度是取近六个月出的最高数据，而不是你真实出账数据。
然后如图为什么8月是0账单呢，是账单日当天还款太早，导致提前入账了，前文《如何管理多张信用卡？信用卡使用技巧》有说过，所以这里大伙以后怕失误的，最好还是账单日第二天还款吧。
综上所述，账单日前还款在征信上表面可以达到降低负债率的。
还有总授信这里，每个月最少刷10万额度，已用额度和最近六个月都远远低于实际金额，哪个跟我说新版征信降低不了负债率？
之前卡友用过京东金条，前后六个月放款方不一样居然显示了两条记录（账户）不所谓不坑，所以借呗、网商贷、金条这种谨慎使用。花呗白条的话征信没有体现。
还有发现一个有趣的现象：平安以前开卡用了半年3000元额度，之后注销，距离现在已经超过一年，最近重新下卡3.5万额度使用了15这样，但今天的总授信少了平安这3.5万，但授信协议上已经有了平安的3.5万数据。所以说什么征信隔天就更新的是不对的，这要看银行上报的时间和征信机构更新这个数据的时间。