保险有用吗？人们为啥要买保险
就例行写一篇文章，聊聊我认为的这个保险究竟有没有用？
先说结论，个人认为保险真的没什么用，只不过能让被保人的生活更好一些，仅此而已。并且对于偏好风险的人而言，或者对风险无感觉的人而言，保险连这个作用都没有，保险只能降低风险厌恶者的损失可能性。
从横竖两个方向，对这个问题进行解释说明。横着就是健康险、寿险、意外险这种，以生命及健康作为保险标的，在整个社会中进行风险分担；竖着就是年金险（增额终身寿险、两全险），以投保人的资产为主要操作对象，对个人生命周期的风险进行分担。至于说万能险、分红险和投连险这些，就是属于纯投资方向，暂时不做考虑；对于年金险和增额终身寿险中附加的万能险账户，不做考虑对象，机会合适就顺带提一下。
先横着说：在整个社会中进行风险分担的保险
现代保险业起源于意大利和西欧的海洋贸易，以前出海的风险非常高，经常是人出去了但回不来，为了防止船东和船员的家庭因此遭受重创，便有组织者开始从这些出海的人身上收取一定的费用，规定期限内：船员回来了钱不退还，船员没有回来，组织者就在事先收取的费用中拿出一部分给到没有回来的船员的家属。
其实，咱们国家早早的就有这种保险思想，典型的就是丰年藏，灾年赈，战国时期就有平籴论的说法，但是这种行为一直停留在政府层面，从来就没有民间组织进行参与。虽然以前有各种商业形式，不过有起到发挥保险作用的还是典当行这类抽血型的机构。即使是民间贸易繁盛的东部沿海一带，有着大量出海贸易的情况，也是始终没能发展出现代保险业的组织形式，不得不说是一种遗憾。东南沿海一带虽然有互助会的组织，更多的也是以乡谊的形式存在，没有现代保险形式的契约关系。
保险本身是比较简单的，每个人都交点钱，汇集成一个资金池子，由保险公司对其进行管理。
以短期险为例，比如一年期及以下的医疗险和意外险，一年期重疾险及一年期寿险。哪一个成员发生了约定的保险事故，比如生病了，或者意外受伤了，就由保险公司从这个保险资金池子里面拿出钱给到这个成员。一年下来，如果这个资金池子赔付完，保险公司需要自掏腰包继续赔付；如果这个资金池子没有赔付完，那剩下的就是保险公司的毛利润。
同时，为了更好的发挥这个资金池子的利用效率，保险公司也可以在不影响赔付的前提下进行投资，来获取一部分收益。关于这种赔付情况，每半年保监会或者保险业协会就会给到一个统计数据，一般的赔付比重在30%-200%之间，赔付比在30%的，那就是保险公司挣钱了；赔付比200%的，肯定是保险公司亏钱了。
上面涉及到两方面的问题：第一，不交这个钱会怎么样？第二，交了这么钱会怎么样？各有什么样的情况。
先说不交这个钱会怎么样
毕竟哪怕到现如今，持有这种一年期及以下的保险客户依然是少数，整个社会中大部分人是没有的：也就说不交这个钱、不买保险，并不会影响个人生活。
这里面涉及到两个概念，一个叫做风险，与之对应的就是三类人群，风险偏好、风险中性、风险厌恶；另一个概念叫做满意度（有说法也叫效用），大白话翻一下就是丢了一百块带来的痛苦，能不能用捡了100块的快乐来顶替，两者是否等价，如果不等价具体的差异能不能用量化的方式来表现出来。
交了100元保费，相当于确定损失了100块钱，与后续捡了100元（实际情况可能比较低，大约在50元上下，这里简化说明），两者相比，哪个更让你开心。如果损失100更开心，那就是风险偏好者，如果捡了100元更开心，那就是风险厌恶者，如果对此没有感觉，那就是风险中性者——实际情况比这复杂的多，交100元保费，换来的可能是10万的总预期，而这个预期乘实际发生的概率，才是100元。——能力有限，这一块我没有办法用书面文字进行通俗化解释。
当于未来的风险在可以接受范围内，不愿意为此提前付出成本的时候，你就是一个风险偏好者，当你担心未来的风险不是自己所能承受的时候，也愿意为之提前付出成本的时候，你就是一个风险厌恶者。真正的风险中性者只是一个理论上的存在，实际上并不存在。明白了这个概念就非常简单了，如果是风险厌恶者，他绝对会购买保险；但是对于风险偏好者而言，他大概率不会购买保险的。有研究表明，事实上大部分人都是厌恶风险的，追求稳定是大多数人的选择，这也是保险业在现代社会中大范围广泛存在的基础。
然后就是交了这个钱会怎么样
当一个事情发生在个人身上是意外的时候，这件事发生在社会中就是肯定的一件事情，根据统计资料，这件事情发生的概率及其所带来的金钱方面的损失都可以被计算出来。
举例说吧，汽车车祸是常见的事情，在某个人身上可能只是偶尔小概率事件，但在整个社会中又是必然存在的事情，每年发生的总数大概是固定的。也就是说，保险公司完全可以根据某件事情发生的概率及其带来的损失给一个保险产品进行定价，之后买这个保险产品的人数越多，其承保的事故发生率越接近社会整体中该事故发生的概率。当社会环境发生变化时，这个概率也会发生变化，保险公司也会随之改变这个定价的费率。
所有的事情都是根据概率计算好的，当这个保险卖出去的那一刻，什么时候赔付多少都已经预估好了，从总体上而言，所有的保险赔付都在保险公司预期范围内。只要当遭遇极端事件、恶意骗保、事故发生无法计算的时候，保险公司才会出现亏损。
极端事件，指这家保险公司的产品卖出去的数量太少了，保费收上来的太少，结果出现了一个大额理赔事件（这个在保险卖出的数量多、保费收上来的总数也较多的情况下没什么影响，保险资金池子大能兜得住），瞬间就能把这家小保险公司的保险资金池子赔穿，这时候保险公司也只能硬着头皮赔付。前几个月的甘肃越野跑事件就是这样，主保险公司黄河财险承担保险责任，保费没有收多少，但是赔付金额确超大，远远的超过了已收保费总额。
恶意骗保很好理解，本来不该赔偿的，当事人为了拿到更多的钱，故意伪造现场或者捏造事实，来从保险公司获得赔偿。比较常见的就是车险，想必很多人都或多或少的接触过一些小窍门，如果金额比较小，保险公司一般也不会太在意。不过，现在关于保险方面的诉讼纠纷，有一半左右的数量都和这个有关。另一个恶意骗保方向，多出现在意外险上，当事人明明不是因意外导致的伤残或者身故，但是为了获得赔偿，就会故意制造一个现场。
事故无法计算，一般体现在险种的除外责任里面，比如是酒驾、吸毒、艾滋病等都是。这些统计数据很难获得，而且本身也不是法律所鼓励的事情，所以一般的保险都会将其排除在外。
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其实，事情是比较明显的，保险本身不能降低事情发生的概率，不能降低伤害带来的损失，保险只能解决在伤害来临时没有钱的烦恼。而这个买保险所花费的钱，和当伤害来临时赔偿的数额是有直接关系的，也和这个伤害所发生的概率有关系。另外，保险公司作为保险费资金池的管理者，也要从中拿出资金维持自己的运营。
竖着就是年金险，以投保人的资产为主要操作对象，对个人生命周期的风险进行分担
这种形式的保险，完全建立在个人的基础之上，风险没有分担向外分散出去，相当于个人将自己的短期资金交给专业投资者，由他们进行投资获取收益后，再返还给自己，而且返还给自己的金额，取决于自己交纳的金额。
在这个过程中，保险的作用主要体现在两个方向，一个是专款专用，一个是长期职业投资。
先看第一个方向，专款专用。比如年金险、两全险、增额终身寿险
比较常见的就是养老年金，年轻时交一笔钱，这笔钱就不动了，等到了一定年龄后，由保险公司按期给付固定的的养老金。用这种形式，能保障这笔钱的安全稳定，不至于收到外在冲动性消费的影响。
与此类似的还是有少儿年金，当父母的每年拿出固定的一笔钱（常见的都是压岁钱）给孩子攒着，等到孩子长大上学或者创业所用。
两全险是个特例，一般附加在主险之上，当主险没有赔付的时候，由两全险保费投资带来的收益，来返还保额。因为这种给情况下，资金收益固定，一般分类上也将其分为专款专用。
不一样的是增额终身寿险，普通的寿险保额都会作为遗产的形式被法定继承人继承，用作资产传承，也算是专款专用，但是增额终身寿险赋予了投保人一个部分退保领取现金价值的权利，增强了该险种的灵活性。
这个方向的保险，一般看重的不是保险收益，而是保险的稳定性！这类保险在买入的那一刻，就可以直接锁定后期几十年的保证收益，安全性上一般和十年期国债等价，又相较其多了一层灵活性，能保证在固定的时间给付固定的金额，类似于压舱石的作用。
再看第二个方向，长期职业投资。主要是分红险、万能险、投连险
选择这个方向的，一般都是借助于专业机构投资者的能力，在保障本金安全性的基础之上，以获取更大的收益，投资方向也具有极强的保险业特色。
一般国有的大型基建项目，还有股市上经常活跃的机构资金，都有保险资金的参与，一方面可以促进实体经济的快速发展，另一方面也能活跃资本市场。
这个方向的保险优缺点都非常的明显，优点在于可能获得较高的资金收益，缺点在于风险较高，也有可能无法获得预期收益，所以一般都是作为家庭资产的配置角色来选择。
最后，我们来看，保险究竟有用还是没有用，没办法用一句话来判定。做一个总结陈述吧：
- 保险可以不用买，风险自担即可。买保险只是规避风险的一个较好的选择方式。
- 买保险建立在有一定的经济条件之上，不同的经济条件对应不同的险种选择。
再说一下怎么买保险
从四大险种说起吧，意外险、健康险、寿险、年金险
1、意外险由于其低保费、高保额的特色，并且多种保障责任并存，无论任何一个年龄段，或者任何一个人都应该配置的。
一般情况下，300块就能获得一百万的最高身故额度保障，还是非常划算的，通常需要注意被保人的职业类别即可。另外，不同的保障责任和保障范围下，保费差距也是比较大的。
2、健康险可以分为医疗险和重疾险，和医疗有很强的相关关系，也是作为医保的补充而存在，不同年龄段、不同性别之间的保费差距较大。
我们一般建议，医疗险每年都配上，普通的百万医疗险几百块而已，重疾险在力所能及的情况下可以尽早买上。
3、寿险是家庭顶梁柱最应该购买的保险，保障家庭生活不至于受到影响。
但是这个险种有个特色，也算是个避讳，被保人用不到这笔赔偿款，赔偿款是留给家人的钱，能认识到这个险种重要性的人，才是真的具有家庭责任的人。
4、年金险，属于让个人与家庭生活变得更好，也是一个弹性极强的险种需求。
家庭中有闲钱就买上，没有的话；也不要强求，以后再买就行。
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