信贷实地调查全解析!信贷员看完此文就能下户!
信贷员实地调查能反映出很多真实的问题,亲自去客户的经营场所、办公地去看一看,在调查的过程中发现问题、解决问题,才能避免一系列的贷款风险发生。
以下这些信息就是信贷员实地调查时要考察的重点:
一、借款人信息
- 借款人是谁?
- 借款人工作稳不稳定?在公司担任什么职务?
- 借款人经济收入怎样?
- 借款人住在哪?
- 借款人人品好不好是否诚信?
- 借款人家庭情况如何?妻子是干嘛的?有子女么?家庭和谐么?
- 借款人现在的生意如何?
- 借款人要这笔钱干什么?
- 借款人能还得起这笔钱吗?
- 他拿了钱会不会“溜之大吉”?
二、借款人会影响贷款安全的信息
“未贷先想收”的思维可以让信贷员充分考虑到贷款的安全性。
- 借款人好的还款意愿和还款能力是影响贷款安全的决定因素。
- 借款人好的人品、性格、稳定的家庭、盈利的生意又影响了借款人的还款意愿与还款能力。
- 借款人的任何一个个人因素之间都是交叉联系的,只有保持了各个因素之间的和谐与平衡,才能保证贷款的安全。
个人因素关系图:
三、实地调查收集的信息
除了贷款人的财务数据,还包括借款人个人、家庭、征信情况及其生意经营能力等方方面面的信息:
- 客户家庭及生意的客观性非财务信息。
- 客户人品的主观性非财务信息。
- 客户家庭及生意方面的财务信息。
通过这些信息我们可以评估出客户的:人品、诚信和商誉、贷款需求、偿还能力、潜在风险等。
四、实地调查收集信息的方法
实地调查可以了解借款人的实际生产、经营情况,包括亲自参观客户的生产经营场所,观察厂房及设备,认真考察客户公司的生产设备运转情况、实际生产能力、产品结构等,应收账款、周围环境状况等。
实地调查一般有“6个会”,即会问、会听、会看、会算、会闻、会摸。:
- 会问:
包括问什么、什么时候问、用哪种方式问、需要问谁等。 - 会听:
信贷员要听到客户说了什么,也要对客户说的信息快速进行分析,加工,理解客户要表达的真实意思是什么,是否有遗漏,是否有虚假信息。 - 会看:
实地调查时,信贷员应像侦探一样,需要寻找和发现那些有可能被故意隐藏的信息。 - 会算:
实地调查中,信贷员要了解客户的收入支出情况,需要有一定的计算能力。 - 会闻:
闻,当然是闻味道。有时候,从气味中,信贷员可以发现一些重要信息。 - 会摸:
信贷员要摸的是证件、产品、设备等,摸得多了,经验也就多了。
除了实地调查之外,还有几种方法能帮助信贷员获取信息。
- 搜寻调查
是指通过各种媒介来搜寻有价值的资料的方法,这种方法是间接获取信息的方式。比如:通过互联网来查询企业的资料,通过杂志、期刊等,信贷员一定要注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性,以保证信息的真实有效。 - 委托调查
信贷员可以委托中介机构或银行自身网络开展调查。 - 其他方法
在实地调查时,信贷员还可以通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息,还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。
五、实地调查前,信贷员须了解的信息
- 客户个人及家庭基本信息
客户的姓名、年龄、身份证号、户口所在地、家庭住址、联系方式,配偶及家庭其他成员情况。 - 客户经营生意的基本信息
客户从事的行业、经营场所地址、总体的经营数据、经营历史、经营模式/盈利模式、财务状况/盈利水平、现金流等信息。 - 初步了解贷款目的
- 核查了客户的身份。
- 查询了客户的征信。
- 通过受理对客户形成了初步的印象和判断。
- 通过可能的途径对客户做了侧面的了解(如有可能)。
- 如对客户所从事的行业不了解,通过可能的途径获取了相关的基本行业知识。
- 对获取的资料和信息做了初步的分析。
- 对现场调查的步骤和流程做了规划,对调查的重点和流程做到了然于心。
(内容来源:抢单侠小助手微信公众号)