【监管】反洗钱迎新规 法人金融机构风险自评估升级
反洗钱一直是金融业处罚的“重灾区”，在风险为本理念下，可以预见反洗钱监管形势将会越加严格。央行反洗钱局于今年初发布了《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险自评估指引》（银发洗发【2021】1号）（以下简称：《指引》），要求法人金融机构于2021年12月31日前制定或更新机构洗钱和恐怖融资风险自评估制度，于2022年12月31日前完成基于新制度的首次自评估。
《指引》明确金融机构对反洗钱自评估工作的指导要求，旨在加快反洗钱工作向风险为本转型，提升金融体系反洗钱工作有效性。今年6月央行公布反洗钱法修订草案征求意见稿，再次明确了金融机构开展机构洗钱风险自评估的责任。《指引》从评估内容、流程和方法、结果运用和管理三个方面，细化了法人金融机构自评估的内容和要求，包括法人金融机构需根据地域、客户群体、产品/服务、支付/渠道四个维度建立具有匹配性的自评估指标和模型。这对金融机构工作带来不小挑战，邦盛科技风控研究院专家团队择其重点整理了风险指标及解决策略。风险指标
风险自评估是金融机构做好反洗钱与反恐怖融资工作、有效采取不同措施以管控洗钱和恐怖融资风险的基础。根据指引，法人金融机构自评估内容包括固有风险评估、控制措施有效性评估、剩余风险评估。固有风险评估、控制措施有效性评估分别具备评估要素和评估输出两项，要素包含了自评估指引所列举的地域、客户群体、产品/服务、渠道四个维度，输出则可总结为各层次评估结果、各维度评估结果和整体评估结果三项。
固有风险
固有风险是假设法人金融机构在完全缺乏任何管控的情况下，可能会面临的洗钱违规风险。根据指引，固有风险的来源分四大要素：地域风险、客户风险、产品风险及渠道风险。法人金融机构通过计算不同风险要素及其包含的子要素评级，最终得到综合固有风险评级。各风险要素如图：
控制措施有效性
控制措施有效性是评估法人金融机构为降低固有风险所实施的控制措施的效果。通过汇总控制措施的要素及子要素评级，生成最终的控制措施有效性等级。法人金融机构可根据以下控制措施要素进行评估：
剩余风险
根据固有风险和控制措施有效性的输出结果，运用二维矩阵计量法或其他计量方法，对照计量出剩余风险等级，剩余风险不仅包含机构整体的，还应体现对地域、客户群体、产品业务、渠道维度及细分类别，可以预见金融机构自评估的工作量会较大。
流程和方法
自评估工作的有效运行，需要一套完善的制度及职责分工明确的流程予以支撑。法人金融机构在进行自评估工作时，可参考以下工作流程：
l 成立评估小组，包括确定评估方法、方案，确定小组成员职能分工；
l 按照固有风险、控制措施里的相应要素及子要素，进行自评估；
l 撰写自评估报报告，如有境外机构，需要包括境外机构自评估内容，自评估内容包括但不限于：固有风险分析，相应控制措施及后续控制措施；
l 管理层对评估报告进行审核，提交相关监管部门。
时间要求
在自评估周期上，体现了指引所说的灵活性原则，除了周期性自评估还有触发式评估。法人金融机构可根据机构风险等级，自行决定评估周期。自评估的周期原则上不超过36个月，但对于洗钱风险较高的机构（这里指固有风险或剩余风险处于较高等级的），自评估周期不得超过24个月。
有效的自评估，可以帮助金融机构识别出不同领域的优化空间，从而更合理、高效地进行资源分配。指引里多次强调，高级管理层需参加到法人金融机构自评估里，这有助于机构管理层更深入、明确了解机构的整体洗钱风险，及应采取的风险缓释行为或措施，从而更合适的制定相应政策及未来发展目标。邦盛科技反洗钱解决方案
在自评估服务中，邦盛科技会依据指引中的各项要素，根据机构不同情况，制定符合金融机构实际情况的自评估方法论，及各项风险指标，协助机构形成完善的反洗钱制度体系，优化反洗钱资源配置，建立以风险为本的反洗钱文化体系。实践中，邦盛科技可为不同金融机构类型，如银行、保险、第三方支付、证券等提供符合机构要求的反洗钱全功能系统和名单监控系统，提升机构反洗钱工作的有效性和高效性，完善反洗钱风控体系，从而通过科技手段实现金融机构反洗钱综合管理能力的提升。邦盛科技反洗钱管理系统：根据监管要求《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号）及相关规定，完善交易监测标准，结合客户实际情况量化可疑交易报告数据标准，依托账户交易数据和客户信息数据基础上，构建异常行为监测模型进行监测预警，展开针对可疑交易的有效筛查；同时建成一套包含黑名单检索，可疑交易报告填写、生成、校验，操作人性化、数据标准化的反洗钱信息系统，实现反洗钱监管数据报送、反洗钱工作管理等反洗钱相关业务处理功能；提高反洗钱工作的信息化水平，规范反洗钱工作流程。邦盛科技智能反洗钱咨询&建模解决方案：提供客户风险等级评分咨询，协助机构进行金融机构风险自评估，构建一套完善的评估体系及方法论，包括固有风险指标、控制措施有效性指标、剩余风险矩阵，根据机构实际情况提供阈值、权重计算逻辑，协助客户提升反洗钱工作有效性。同时利用AI智能反洗钱，主要通过大数据分析、机器学习模型、关联图谱分析等人工智能技术升级，改进规则系统可疑交易识别滞后、准确率低、覆盖率不全、规则无法优化等问题。在实践中，解决了银行反洗钱规则触发量大、精准度较低、人工分析困难、分析技能要求高等痛点，大幅降低了金融机构合规成本、从事后监测变为事前预警，大大提升了机构反洗钱的智能化水平，全面提高了反洗钱工作的有效性和效率。