银行理财产品不保本了，还能买吗？
2022年1月1日开始，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式落地，保本型理财产品全部清零。理财不兜底了，无脑理财时代去了。
第一财经《来点财经范儿》采访了很多街头的市民，问问大家关于银行理财产品不保本的事情怎么看？以后怎么理财？
市民小高说，自己买的理财产品说有5%收益，但是几个月过去了，还亏了几百元，加上几百元的管理费，想取出来还不让。每天看着净值波动，脑仁疼。
他想问，为什么银行理财不再保本了？
1理财产品为什么不再保本？
资管新规前，理财产品刚性兑付，提供无风险利率。银行为了吸收存款，只能竞相提高理财产品收益率，高息揽储导致的恶性竞争，最终使得资金成本越来越高。
为了降低企业资金使用成本，也为了贯彻利率市场化，即任何回报都是有代价的。资管新规打破了刚性兑付，也就是说，不再保证理财产品本金安全，投资者自负盈亏。
2理财产品还能买吗？
电视采访中有市民仍然抱着侥幸心理，认为虽然理财产品宣称不保本，但是实际还是会保本的。
怀有这种妄念的人估计不在少数，所以现在银行里会专门设个房间，用做投资者心理教育，来安抚因为购买理财产品，本金亏损的客户。
那么现在购买理财产品要注意什么呢？
第一，关注收益风险比（夏普比率）
不能只关心收益，而漠视风险，不能闭眼买理财了。
第二，看清理财产品的底层资产
在资管新规实施前，往往存在着理财产品的层层嵌套。你以为这个理财产品买的是债券，但有可能嵌套了五、六层，最后钱去了房地产信托。大大增加了理财产品暴雷的可能性。
资管新规后，会进一步透明化规范化，在产品说明书中写清底层资产，一定要认真看清楚。
第三，银行专门设立理财子公司
银行成立了银行理财子公司，专门用来开发和管理银行理财产品，然后将银行现有的理财业务剥离到理财子公司，主要就是为了打破银行的刚性兑付。
很多人愿意闭眼买理财，很大程度是因为银行的信用担保，而理财子公司和母公司是有划分和切割的。
第四，理财产品净值化管理
以前固定收益型理财产品，在产品到期前，银行不披露期间的运作信息，到期后本金和收益自动到账，基本都能实现预期收益率。
现在理财净值化管理，银行要定期披露理财产品的净值情况，如果赎回时的净值高于购买时的净值，就会赚钱，低于购买时的净值就会赔钱。银行不再兜底，投资者自负盈亏。
今后买理财产品之前要全面了解产品信息，仔细查看产品说明书，不能太看重产品的收益/业绩比较基准，业绩比较基准不代表实际收益，要重点了解产品的风险情况，可以从风险等级、投资范围、历史净值波动等方面考察。
投资者需要严格进行风险测评，清晰了解自己的风险承受能力与产品的风险等级，然后选择相匹配的产品。
可见，理财产品净值化管理后，对于投资者的专业要求大大提高，同时也要耗费更多时间和精力。
3还有什么金融产品保本保收益？
习惯了傻白甜理财方式后，很多人一下子无所适从，还有保本保收益的产品吗？
纵观整个市场，目前能够保本保收益的只有三类金融产品：
1、50万元以内的银行存款
我们看到很多银行门口都挂着“存款保险”的标识，可以保证50万元内存款的安全兑付。
2. 国债2022年2月，十年期国债收益率为2.83%
3. 储蓄险
储蓄险分为增额终身寿险和年金险。目前的预定利率为复利3.5%。
复利3.5%转化成单利是多少呢？从下图就可以看到复利加上时间的威力。
但是保险的预定利率不是一成不变的，银行一年期定存利率从1993年的10.98%断崖下跌到现在的1.5%，而保险预定利率也从复利8.8%跌到3.5%。
随着利率的不断震荡下行，几年后我们也会怀念复利3.5%的时代，就如同现在我们知道复利8.8%的保险产品有多香。
利率下行对于我们的钱袋子有什么影响呢？
理财产品不再保本了，如果你仍然喜欢保本保收益的理财方式，储蓄险是个很好的选择；如果你愿意承担更多风险来投资理财产品，那么在家庭的资产组合中配置上安全确定的储蓄险，同样能帮助我们平衡风险，减少收益波动，收获稳稳的幸福。
李芸娜，2022年全球寿险百万圆桌内阁会员COT。多年供职于世界500强IT企业，IBM，西门子和德国电信，历任销售经理、竞投标经理。现就职于明亚保险经纪有限公司，为保险经纪人。认同保险、受益保险、立志扎根保险业50年，用专业诚信为行业正名。微信公众号：理想芸工作室 。
所在团队：明亚睿诚精英团队，现有成员1000余人，团队2021业绩明亚全国第一。团队有非常完善的培训体系、丰富的经验和资源，可以帮助新人快速成长。团队2021年标准保费2.4亿，育成4名TOT，15名COT，98位MDRT。MDRT团队占比远高于同业平均水平，是明亚全国达成MDRT人数最多的团队。
团队长：加入明亚10余年，被誉为“明亚一姐”，现为明亚资深销售总监，连续三年获明亚明亚全国最佳伯乐奖，连续四年明亚保险经纪全国业绩冠军，连续九年达成MDRT（连续六年TOT）。
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