税贷社会现象浅谈当下中小企业税贷遇到的问题以及助贷行业乱象
税贷产品，微众等银行税贷整个情况，和相关流程整理出来供大家参考，也欢迎大家集中一起多交流：
-税贷产品
亦是17年前后，税贷产品的出现，某种程度上是应运而生，响应扶持实体经济的政策，也在PtoP退场之后，可谓恰到时机，而且真正的是针对企业客户（之前的贷款产品大比例针对公务员，卡发薪资较高且稳定的人群设置-确实有事业单位的人员因这类产品最后苦不堪言）。
税贷典型产品列举：微众银行，360，金城，苏宁等税贷，其实众多银行均有税贷产品，如：工商银行税闪借，农业银行网捷贷，建行云税贷，中行税贷通，交通银行税融通，很多银行都有税贷产品。
按照申请方式列举：线上和线下两种途径，传统四大行邮储等银行，以及本地地方性银行，一般线下申请，也是较为方便的；而上述其他银行，如微众，苏宁等，线上申请多一些。
按照利息情况：传统四大行的利息是较低的，显然是建议中小企业优选四大行；而其他银行互联网线上申请较多，然而正因为如此，出现了很多将税贷产品集中在一起的互联网中间平台，将诸多银行的税贷产品集合到其PC端网站或者移动端APP，小程序等，因为本身这类银行利息就已经年化12%上下（部分偏高），加上互联网中间平台存在一定的费用，故这类税贷产品年化利息15%。
税贷产品的出现，是整体利好的，该领域各大银行或金融机构的跟进亦响应了环境所需。中小企业出现资金短缺，近几年即自18年到目前，税金贷款产品是重要的一类信用贷产品。而且因为参与机构都是银行为首，其次是走数据管理路线的渠道商，整体成本多数控制在民法典通告的15.4%左右（存在甚者是超过的）。
-税贷产品的中介机构
任何领域有水即有渠，渠道的存在是必要的， 由于市场拓展常见渠道商，代理商等，将好的产品或服务带到市场终端。这里主谈谈两类税贷产品的中介机构的情况：
第一层中介机构是侧重信息化路线，数据沉淀的互联网网络申请平台（PC端的，或者移动端小程序，APP，公众号），目前这类平台的管理应该纳入监管，首先什么样的机构可以设立这类平台，除了常规工商备案，是否有金融、公安、网监等备案，是否有运营的监管等是需要一定许可的。
第二层中介机构：侧重于市场零售的助贷机构，即贷款中介，这是市场上的从业主体，17年前的PtoP小额贷款清场之后的从业人员，大量人员从事贷款中介工作，中小企业平时接触的人员绝大多数是这类机构的从业人员。正是由于从业人员众多，又属于直接的零售终端，目前也是处于严重缺乏监管的阶段，导致了（本帖）市场上乱象丛生，给诸多中小企业产生了严重的损失（也因为线上操作的缘故，即可推展全国可操作的城市，达到了全国范围的中小企业受到损失，目前华南如深圳、广州城市，华东如苏州、无锡等城市全国范围类通过电销和短信拓客）。这里进一步分点阐述举例其相关的乱象。
- 源头即乱：第一层平台机构，其因为谁都可以做一个平台，竞争也逐步激烈。而这类平台机构需要获客拓市场，其初步阶段首选是大量的推到这类（第二层中介机构）贷款中介，通过助贷中介来获客。
- 然而，贷款中介即助贷公司的准入较低，更没有相关的市场监管，企业只需要注册一个营业执照，甚至不需要执照上有融资咨询这类经营范围均可经营助贷，而该类企业的从业人员准入门槛较低，也造成了整个行业服务水平低下，相关贷款中介从业人员普遍 缺乏基本的法制观念，缺乏诚信服务意识，甚至一些地方尤其民间金融较为发达的城市该现象尤其明显。
- 签约服务中心：大量的签约服务中心，是真的签约服务中心吗，甚至装修成银行风格，签约桌，签约室等，这种场景设置多数为了什么？在上述金融较为发达，或者经济相对发达的城市，从业机构众多，从业人员广泛。遍地签约服务中心，有几个签约服务中心是经过某银行授权的呢？
- 为什么设立签约服务中心：由于当下税金贷款产品，很多线上签约即可，这原本是给中小企业提供便利的，然而又催生了诸多黑： 诸多不良从业人员利用线上签约，客户对行业流程不了解，糊弄利息，糊弄贷款期限，甚至糊弄还款方式，明明等额本息说成先息后本等等。而真正的银行金融机构的客服经理却不参与实际的沟通确认流程， 催生了“伪签约服务中心”，变成了签约大坑。真正造成了这一社会乱象的发生。
- 在此笔者建议：诸如本文中提到的大的税贷发放金融机构，平台机构应该加强贷前审核，加强放款前的核实，加强真正的签约服务体系的建设。诸如：客户放款前务必核实申请者的身份，同时备案操作申请的平台，必要时应该备案居间服务人员；
- 建议：金融银行放款机构方的客服经理，应该在放款前应该明确地跟贷款者视频（记住是视频，而不是电话，电话可以代接，电话可以受不实引导），放款前明确告知贷款的额度，利息，还款期限，还款违约责任等这些最最基本的金融（贷款）要素，这里注意不要仅仅电子合同，电子合同诸多中介机构在签约环节，一晃而过糊弄过去了这造成了大量的不良事件发生。
- 线上签约，互联网工具本身是好的，但是基础流程还是需要增加，起码一份贷款，最最基本的信息：如额度，期限，利息，还款方式客户应该明确知悉的，不应该让欺骗存在空间；金融贷款关乎民生，相关工作应该落实到实处。
- 电销拓客方式乱：大量的电销拓客人员，以银行名义，可能是四大行，更多的是说的一些地方性银行，和互联网银行的，或者说这些银行的服务中心；然而：有贷款中介是有正规的受托手续吗？有授权书吗？首先身份上就应该杜绝，虚构身份，更有诸多通过P图，告知客户有预授信额度，这是谁允许的呢？这难道不属于电信诈骗的一种？
- 短信拓客诈骗：大量的106短信，以银行名义告知客户有授信额度，106短信平台是否可以审核？发信息的有几个是真的银行呢。哪些税贷预授信额度的短信，99%是假的，这类广告源头上就不应该允许，大量机构，大量从业人员在疯狂发送这类短信，如果明确告知是助贷机构，明确告知是预估情况（其实这不符合逻辑的，一个贷款中介，你又从哪知道客户可以预估多少额度呢？）。106短信的这类营销短信，若为明确身份假授信信息，性质上说轻些是糊弄中小企业主，严重定性其实也是属于诈骗行为。
- 收费方式乱：助贷机构，贷款中介机构，收费是应该得到一定的支持的，然而第一要去明确的是，贷款中介收费的范畴，目前国家法制条款未明确收费标准，正因为没有收费标准，各行各业应该有一定的物价标准，金融领域关乎国计民生，这点是需要关注的。
- 服务流程乱：从约访见面，到接待流程，贷款中介合同，贷款签约流程等；约方见面应该明确杜绝以银行身份，甚至虚构定位来愚弄中小企业主；接待流程中应该明确好服务内容，服务性质，相关基本信息；贷款中介合同中，应该明确好额度条款，产品授信，甚至利率陈述条款等；贷款撮合流程，应该明确告知贷款产品的额度，利息，期限，还款方式，违约责任，循环授信合同书面条款等；
常见的诈骗整理：除了上述的106短信虚构预授信，以银行身份等诈骗方式外，如下简述列举：
- 以担保费收费，这是不存在的通常，一个贷款助贷中介机构，不具有担保资格，担保是有金融备案，而且有明确的正规担保合同，而且是银行放款机构端可以确认的
- 以保证金收费，不存在保证金一说
- 以虚假额度收费（贷款撮合信息服务费起码按照真实的放款额度收费）
- 以保险费收费，保险费等各种收费名目，拿出凭证，保险费拿出保险公司的保单；
- 以评估费收费，评估有评估合同；如果只是简单的咨询评估又何谈那么高的费用；
- 以材料费收费，正常的贷款需要的材料无非企业一套材料，如果涉及到不足的一些次要材料，即便有这样的费用，也是非常低的一个成本；
- 以综合利息收费，预先让客户口头上承认接受一定的利息成本，然后按照贷款期限，一次性预扣部分利息，第一怎样证明相关贷款的实际利息，实际还款期限，实际还款方式；第二没有任何一个贷款中介机构可以以收取利息的名义收费。
- 以“上浮息”名义收费，中介机构陈述该笔贷款将会上浮1-3厘，年化上浮多少来收费，这个明目跟第7点的综合利息收费同；
- 以“关系公关”费收费，贷款居间撮合的中介费，适当的办理成本是存在的，然而本质上是客户不知道哪款产品适合，而通过中介机构撮合合作收取的信息中介费，是一笔信息价值，看金额看条件，但是如果过多的强调“关系公关”这类要素更多的是增加服务费的一个明目而已。
- 以银行额度保留费，额度动用费等
- 以银行从业人员身份洽谈
- 额度和利息，还款方式无明确陈述
- 分批放款，却一次性收费，分批放款可以但是也是分约定的比例收费；
再次提醒中小企业主：贷款明确知悉贷款的额度，利息，还款期限这是需要放款机构的明确的合同信息，而不是简单的口述信息。
如果受损失了或者被骗了应该怎么办？
- 第一：应该梳理流程，从一开始的沟通到办理过程，转账凭证，贷款合同，以及过程中的沟通相关凭据；
- 第二：在第一步相关信息材料充分的情况下，建议协商，如果协商退款，记住现在有些机构让先还款再退款，这是一个不符合逻辑的伪命题，贷款中介撮合的产品不符合约定，沟通中存在诈骗信息是造成退款的一个原因，款项可以还，其实造成的损失是服务机构应当有相关责任主体承担的。
- 第三：报警备案，同时通过法务诉讼手段维护自身权益是首推的；
- 第四：当然，往往不推荐的，倒也不是无效，可以通过各种增加曝光量的方式宣传自己的损失，无论线上互联网还是线下曝光黑中介；
- 第五：可以联合同样受骗的组团沟通，建议相关受害者多曝光，然后有机会走到一起去联合主张诉求。
- 第六：工信部，金融办，公安，街道商业管理处，反诈骗中心，电信诈骗中心等，只要证据合理，通过合理的途径去主张。
- 第七：如果个人有时间，可以组织亲友，公司同事通过守门，通过对方正常的营业点，找出对方的负责领导严正表达所受损失，以及诉求。
-概况陈述（前几年）
中小企业是高频需要资金的一类群体， 18年以前民间中的PtoP 小额贷款盛行，各类小额PtoP公司：宜信，恒昌，信合，团贷，中安信业，小牛等等五花八门的企业PtoP小额贷款，可谓盛极一时，加上大型保险财团平安，太平洋，人保，大地等民营或甚至有国资背景的信用保证保险型贷款机构；还有互联网类型的平台机构，其中披着互联网外衣的融资平台，从事现金贷，高炮，或者是高额榨取利息的大平台。
这类机构盛行在10-18年大概八年时间，这期间因为市场营销成功，融资利息年化30%左右，也就是月息2分5上下，这还不算上复利计算，违约金计算等等，如果算上复利年化成本翻倍，当然也偶有宣传年化15%左右的，广告营销目的偏多。
这种利息成本让中小企业实际是饮鸠止渴，甚至雪上加霜，有悖于实干兴邦，扶持实体。也间接影响了实体经济的发展，让很多中小企业苦不堪言。也就直接导致了该行业另一个P端（即投资端）资金损失严重，百姓财产损失，最后也导致了这类ptop平台崩盘。
这类机构是银行等金融产品的一个补充（毕竟诸多企业经营过程中有很多条件不足），活跃民间资本，甚至带动就业，这是其益处；然既是金融领域，相关产品和监管条例，上述产品从产品设定，运营过程管理等均需要去把关，其中更导致一些不法平台，虚构投资项目，愚弄投资人骗取大额资金的事项发生（E租宝，悟空等等数百上千家，等等平台事件的发生即如此）。
17年前后，各地政府监察机构开始检查，逐步清查，退场PtoP机构。阵痛声遍起，虽然可能是姗姗来迟，可能是对于极个别本身良性发展的平台也带来了冲击影响，但是：此举结果是积极正面的，是有益整个社会经济发展的。
当然：
悲催总会重演，走了PtoP，来了贷款中介行业的社会黑幕现象，原先的从业人员也流到了贷款中介这个新的一个群体，用过去让中小企业接受年化30%利息的一套 ，今天让中小企业主再次接受贷款环节中 虚构的各种名目的费用。
也许当下社会解决了融资难的问题，但是融资贵的问题仍然没有得到有效解决，起码本文浅谈的这一乱象让众多中小企业主苦不堪言。
借用马克思的一句名言：
历史重演，第一次是悲剧，第二次就是闹剧。笔者认为当下的贷款助贷存在的黑现象应该类属于如此，如此普遍，如此严重，如此猖狂，也应该引起世人的重视。
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