万能帐户的真相，你了解吗？
大保险公司的开门红，很多人就是冲着万能帐户去的。
包括我自己，几年前还未进入保险行业的时候，自己就踩过万能险和万能帐户的坑，听着代理人介绍说有6%的收益，自己也不懂，就屁颠屁颠地买了，而其实那个保证利率还只有1.75%。
通常这个也是保险公司销售误导的重灾区，今天就来带你们揭开万能险的真相。
一 ， 什么是万能帐户？
万能账户大部分是需要捆绑主险，单独的万能帐户不常见。
主要有2种类型：
1. 年金型万能帐户
主险通常是”快返型“年金险，例如5年开始返钱，年年返，一直到终身。
2. 终身寿型万能帐户
主险是终身寿险，保额通常按照3.5-3.8%递增，一直到终身。
用一句话总结万能账户，就是：【终身锁定收益下限的余额宝】。
二， 万能帐户涉及的关键要素
1、 三个利率
2、 两个手续费
3、 两个限额
1. 三个利率：
1）演示利率
这是展示保单收益时，采用的假定的利率。
假设这张保单，一直按4.5%的利率（中档收益），持续复利终身的收益，注意，这里敲黑板：不是真实收益！！！
2）结算利率
万能账户是每月结算一次，监管要求每月公布结算利率，通常在官网能查到，或者自己的保单能看到。
结算利率，这是结算时万能账户的实际收益，如果账户里有钱，就是享受了当前的结算利率。
目前各保险公司万能账户的实际结算利率多数都在5%以下，高的是5.0和4.9。
我们看看下面图片是某款万能账户的结算利率。
我们看到图片这段时间，这个账户都是按4.9%结算的。
3）关键点：保证利率
事实上随着利率的下行，万能账户的实际结算利率会缓慢下降，想想几年前，最高的结算利率还有6%。
保证利率则是万能账户给客户兜底的收益，也是我们重点要留心的指标。
不管万能账户的实际收益如何降低，但也不会低过这个最低保证利率，具体多少会写进合同。
目前，监管允许的万能账户保底收益最高不超过3%，有部分就是保底3%，有的2.5%，也有的是2%，或者1.75%，具体看产品。
2. 两个手续费
1）追加手续费
万能帐户开通后，往这个账户里再次存钱时，需要交的手续费。
简单说，就是钱从别的地方进入这个万能账户时，要先交“入场费”。
一般最低1%，最高3%，看合同规定。
假如有10000元放进万能账户，手续费1%，就要扣除100元，9900元在账户持续复利计息。如果手续费是3%，就要扣掉300元。
2）部分领取手续费
前五年手续费一般是按5-4-3-2-1%递减，也有按3-1-1-1-1% 等 递减收取。通常5年后，手续费为0。
即是说，第二年，我要取钱出来用，按照4%扣减手续费，假如提取10000，就要扣掉400的手续费；
假如是1%的手续费，同样的金额只需扣100。
如果是存入的钱已满5年， 提取就不再需要手续费了，等于前五年相当于有强制储蓄功能。
3. 两个限额
1）追加限额
追加限额是指：万能账户开了以后，可以往账户里放钱的最高额。
有的万能账户，是和总保费挂钩的，比如有的账户可以放的钱，是主险总保费的1.1倍，1.2倍。
就是说，这个余额宝，你想放多少，看你主险交了多少。
当然，我们希望不要限制额度，未来利率越来越低的时候，我们还可以往保底3%的账户里放钱。
目前有的账户不限制追加额度。
2）提取限额
万能账户里的钱，是想取多少就取多少吗？
如果属于年金型的，根据监管规定每年提取不能超过存入本金的20%，这一点合同里也会体现。
如果属于寿险型，领取方面没有限制，通常保司要求账户保留规定的最低金额，比如500，1000就行。
寿险性质的，带一点点身故保障功能，会收取部分风险保障成本。
某款的保障成本，比如39岁男性，风险保障成本是千分之1.52，很少。
这里不详细展开叙述，因为不是很关键的要点。
建议大家选择这类产品附加，记住，选寿险性质的万能。
三，万能帐户的优势：
1. 现行的结算利率高
万能帐户的结算利率现时为4.9-5%左右，比市面上其他的中短期（银行的理财产品、债券）利率要高；
家庭中短期灵活理财可考虑配置。
2. 安全性高
现今的银行理财产品也会有亏损的风险，安全级别高于理财产品。
3. 有保底收益
从长期的不确定性来看，有保底收益，起码可以锁定了以后的最低收益。
4. 比较灵活
很适合用来存钱，开了户以后，500，1000元，都可以随时往账户里存，自己操作，就和余额宝一样方便。
五年后就等于一个“余额宝”，取钱方便，没有手续费。
寿险性质的万能帐户没有20%取钱额度的限制。
5. 手续费相对透明
费用透明是说初始费用、退保的费用以及保底收益都是清清楚楚地写入合同里，具有确定性。
6. 保障时间长
不是到期就结束保障，可以存一辈子的钱。
四，万能险的套路：
虽然万能帐户有不少的优点，但是如果对万能险不了解，也是容易陷入坑里。
1. 演示利率不是保证利率
一些保险代理人在介绍年金险和万能账户组合产品时，通常会采用中档利率，甚至高档利率演算。
这个演示利率，不用管销售怎么说，看看就好，不要当真。
总而言之，超过保底利率之上的收益，都是不确定的。
特别是说到保证有6%的，你已经可以把ta拉黑了。
2.利率的不确定性
虽说当前的结算利率比较高，但是也会随着市场的大趋势慢慢下调。
万能账户大多结算在4%以上，但是现今市场上，包括某些大品牌公司的万能帐户，结算已降到3%多。
所以保底利率也是很重要！
有关于“年金转入”
从自己的年金主险（A口袋）中派发的钱，
放入万能帐户（B口袋）叫”转入“。
大公司通常5年后就发放生存金，例如这时”A口袋“发放1万，转入万能帐户”B口袋“，先扣1%的手续费（两口袋通常会以其它形式返还回来），万能帐户有9900后，”B口袋“才开始按照现行利率进行二次增值。
而5年后的此时，万能帐户的收益有可能会大幅下降。
所以，最好就是现时有多余的钱，就放进去万能帐户增值，不要等5年后；
也最好不要挑选年金性质的万能帐户。
3. 五年内用钱的话，短期收益少
某些国字品牌保险公司的第1、2年的部分领取手续费，就高达5%、4%，还要扣除3%的追加存入手续费。
如果有急事，在第1、2年就取钱的话，等于自己还要倒贴。
所以，建议还是选取手续费低一点的万能帐户。
或者要么就是5年后再取出来，当作是强制存款。
4. 追加不容易
大家都冲着万能帐户的高利率，想只买很少金额的年金主险，
然后只为了要一个可以追加高保费的万能帐户？
事实上，大多数公司都对万能帐户的”追加限额“设有限制，通常不会超过主险总保费的某个倍数（例如2倍）
五，市场上一些保险公司的万能帐户对照表
六，总结【万能账户的关键要点】：
1、 保底收益越高越好
2、 追加额度越大越好
3、 进出手续费越低越好
4、 现行结算更高更好
5、 领取无限制更好
6、 进万能帐户的钱，越早越好
七、最后，有没有一款是集齐上面多个要点的万能帐户呢？
而且可以做到存入和取出都是0手续费呢？
哈哈，在这里推荐一款是我们很多同事的自购款，在市场上众多万能账户中的第一梯度：
亮点：
1. 保险公司为中外合资公司，中方股东实力强劲。
2. 保底利率虽然不是最高，但是2.5%保证利率写入合同
3. 进入手续费第6年，一次性返还前5年所交总保费的1%
4. 部分领取退保手续费：前5年3%-3%-2%-2%-1%，之后为0
5. 部分领取限制，不受20%限制
6. 追加保费限额：主险保额达10万，追加无上限。
7. 现行利率为4.9%，已保持3年
8. 主险的收益也不差，而且投入成本不算大，每年保费不用1万也可以拥有它家的万能帐户。
5年后，相当于进出手续费为0的活钱袋子，
但是今个月就要下架了，有兴趣的可以私信我哦！
除了这个外，还有一个优秀的万能帐户，就是华夏人寿的，也是属于我们的产品之一哦。
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