流水不足被拒贷，该怎么解决？
我们在申请贷款时，一般都会要求提供材料来佐证自己的收入情况。常见的材料有：房产情况、银行流水、公积金/个税缴纳记录、金融资产等。这些资料都是用来证明个人的还款能力，一般都是提供的越多越好，而其中流水情况直接对应的就是你的贷款额度。
一、什么是银行流水？
银行流水是指银行活期账户(包括活期存折和银行卡)的存取款交易记录，同时银行流水是证明个人或公司收入情况的一种证明材料，是向银行申请贷款所必须的材料。说的简单点就是你银行卡上每一笔存款、取款、消费、转账信息所形成的银行卡交易清单。
二、申请贷款时主要看哪些流水？
流水大致分为四类：
一是税后工资、奖金流水，一般显示为代发工资、工资等；
二是固定转账收入，在固定时间转入固定金额；
三是企业经营对公进账流水；
四是个人账户无规律入账流水，这个需要视情况而定。
在这四类中前两项主要用于按揭贷款，后两项主要用于经营性贷款。
为解决大家在贷款过程中遇到的流水难题，今天我们就来说下如何规划流水，以达到快速成功贷款的目的。
三、为什么要做流水规划？
1.大部分贷款审批的本质叫“要素审批”，即资料是否完整、系统录入是否准确、征信是否符合以及流水是否符合要求等等，银行的产品细则就是一张考试大纲，我们要做的就是把大纲里的要求写进你的试卷，我们比的是执行力和准确性。所以我们做流水规划背后的核心逻辑是“形式合规”，根据这个逻辑，我们可以更好进行流水规划的具体操作。
2.信贷基理中有一项最重要的概念叫第一还款来源（第一性）和第二还款来源（第二性），在审批每笔贷款、每个项目时先看这笔贷款的第一性，再看第二性，而这里提到的第一性就是客户的主营业务收入，能够体现主营业务收入的最直接的材料就是流水，所以流水的主要作用就是向银行证明我们有稳定持续的还款能力。
3.在我从业这么多年的经验来看，我们生活中真实的场景里，很多客户流水的情况，或者说经营收入获取的形式可能是不符合银行要求的，举一些例子：
1) 业通常由几个合伙人组成，但是部分经营收入会进入其他股东的个人账户，赚了归大家的，亏了算自己的，导致流水非常分散，这是一个很普遍的情况。
2) 通过行业内的朋友进行临时的资金周转，这是常有的事，流水里会有一些资金拆解、垫资、甚至银行放款的进账信息，不符合真实经营场景，难以自圆其说。
3) 有部分现金收益，而进入银行账户的收入较少，显得利润率很低。
4) 合作企业有税务筹划的要求，多为私人银行卡交易。
5) 企业的业务模式多样，非单一的主营业务，因此流水进账的形式、金额、频率难以形成一定规律。
四、如何规划流水？
✦首先是按揭贷款：
目前市场上各家银行的按揭贷款政策都比较宽松，而按揭本身也是一款标准化的产品，没有太多的技术含量，大部分银行仅需要一张双倍覆盖负债的收入证明即可。但是有两种情况需要我们提前进行流水规划，就是接力贷/合力贷和大金额按揭贷款。
如果以老人或者小孩的名义来申请贷款，他们没有实际的还款来源，那么就会存在流水的要求，拿上海来说，现阶段有相关政策口子的银行对流水的时限要求是至少3个月，并且要一定规律可循，即满足相对固定的金额、固定的时间转入和固定的人或企业转入。其中金额至少是名下负债的2倍，要有零头，不能是完全的整数，因为正常来说我们的代发工资都是精确到分角的，另外转入方也最好能以一家公司的名义转入。
个人建议，这类业务虽然存在数十年了，但受监管影响，经常处于极其不稳定的状态，因此有需求的朋友可以提前半年甚至一年开始规划了。而大额按揭贷款的流水规划请参考下面经营贷的要求。
✦其次是重点说明的经营性贷款：
细节1：经营性贷款相对按揭贷款要复杂得多，如果我们选择的是需要流水的方案，建议提前3个月或更久开始布局。一般来说，银行的认定标准为近一年的所有入账流水，总流水基本需要达到贷款金额的一定比例，也就是说，如果你需要借500万抵押贷款，建议你的年流水需要500万到1500万。另外还有极少数的银行以月流水和结息量来测算你的经营收入，这种方案的操作难度较高，仅适用于特定类型的行业和客户，在这里不做介绍了。
细节2：转账时备注货款、或是不备注，不是很严格，但是不要备注往来款，因为往来款一般被认定为关联交易。因此没有备注，将来可以有解释的弹性，但是一旦备注错了，不仅没有解释的弹性，也可能无法自圆其说，增加了沟通的成本。也不要出现“借款”“还款”或其他敏感字眼，不要误把买房的首付款、定金、租房款等交易记录显示出来。
细节3：金额上不要每笔都是固定金额，要结合你公司经营模式，根据自身行业和产品确定每笔金额的大小，比如一个饭店，每笔都是几十万的流水，就显得不太正常；再比如你是批发非零售的模式，每笔的金额太小就也不合理。
细节4：转账频率不要太固定，避开节假日最好，不避开问题也不大。不能是当天进出，最好是转入后留存几天再转出，且转出时金额和笔数需要再次打散。
细节5：转入方不可以是明显的关联方，转出方可以是本人或直系亲属名下的其他账户，第一手转出后不建议直接回流。如果转入和转出方都是对公账户那最好，不方便也可以选择个人账户来操作，最好有不同的交易对手。另外，建议找一张名下曾经有过大额进账的卡，但不要是新开的，没有任何交易记录的卡，有一些工资奖金转入痕迹的卡也不能拿来用。
细节6：在本人的流水无法满足银行要求的情况下，可以提供配偶、直系亲属、或是股东的流水，这是最简单有效的方法，但是弊端是可能会要求增加其为这笔贷款的共同借款人 。
以上就是流水规划的一些重点，大家可以反复阅读去理解。最后补充一点，很多银行的官网是可以验证流水真实性的，也有其他识别流水的技巧，而市场上少部分黑中介会通过非正规渠道伪造银行流水，这种行为一旦被审批发现，不仅这一笔批不了，还有可能会加入黑名单，反而得不偿失。