银行总行专业人士谈贷款（网贷）利息计算套路那些事儿
本人现为北京律师，数年前曾就职于某全国性股份制银行总行不良贷款清收管理部门，负责管理过数千笔个人逾期贷款的处置。
个人贷款（网贷）的利息计算是个极其重要借款人又不容易理解的点，充满套路却也简单，我就这个问题简单用大白话讲一讲。
申请贷款的时候有先息后本和等额本息两种还款方式，容易产生误导的一般是等额本息还款方式。一般而言，高利率的贷款也不支持先息后本的还款方式。所以这里重点讲一下等额本息的还款方式，如何计算真实的年利率，让你心中有个底。
以一年分12个月等额本息还款的1万本金贷款为例，以下为某家银行的真实借款页面。
上图中，一般银行人员或网贷人员会告知你每个月的手续费为0.44%，12个月就是0.44%*12=5.28%。要知道目前的北京房贷利息在5%左右，如此看来银行给你的贷款利率似乎真的很低。
其实不然，这是一个最常见且又极具迷惑性的算法，可以说绝大部分人都会中招。实际上，在借款的12个月中，虽然你每个月都在还本金，但是每个月都在按照起初的1万元借款本金为基数在收取利息，导致名义年化利率和真实年化利率不一致。
你只需要记住一点，凡是等额本息，每期需要偿还的利息或者手续费不随着偿还本金减少的贷款都是套路，其真实年化利率大概是以上述方法计算利率的一倍。也即是宣称利率是5.28%，实际上高达10%。
到了这里，可能还是有很多人不明白怎么算，毕竟这个问题常人没能力去理解。所幸，央行及时出手，发布政策，强制要求放贷机构都需要在贷款页面标识真实的年化利率。
2021年3月31日，央行发布第3号公告，明确所有贷款产品均应明示贷款年化利率，为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台也应遵照这一规定。同时提出，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，复利计算方法即采用内部收益率法（IRR），采用单利计算方法的，应说明是单利。
所以，我们只需要在贷款页面，查看如上图画了红圈的部分，就能真实的得知贷款的真实年化利率，不再被放贷机构忽悠了。
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