楚说 ‖ 银行硬刚微信支付宝，二维码收款流水大战进入信贷领域
微信和支付宝的劲敌来了！现在各大银行正在大力主推自己的收款码 ，并且已一改以往的傲慢，有些商行的支行甚至搞起了全员营销，竟下沉到市场展开地推，为了吸引商户，还在一定期限内免手续费、送礼品等优惠活动给商家。
银行此次力推的收款码，存在着诸多碾压微信和支付宝的优势，在巨大优势的拉锯下，如今银行的收款码已经得到了大量商家的认可。显而易见的是，这次微信和支付宝的危机真的来了。
近段时间，已有不少朋友能发现，当去到菜市场买菜，去小夜市吃饭，小卖部买零食的时候，往日熟悉的二维码颜色似乎变了，甚至整个小市场都换上这种二维码。没错，这正是银行胜利的成果表现。
就目前来看，各大银行力推的收款码，虽是自家的二维码，但它却可实现“一码通用”，无需每个人都安装上银行的APP即可完成支付。消费者可通过微信、支付宝、云闪付等多种APP完成扫码支付。
也就是说，只需一个收款码，便可通用多种支付方式，商家将再无需在商铺挂上二、三个收款码。如此便利，显然强于单一的微信和支付宝的收款码。
不仅如此，银行醒悟让利于民的优势，更加强了微信和支付宝的危机感。老马说过，银行不改变那就逼着银行改变。现而今已应验，接着就看他怎么出招应对了。
其实众所周知，通过微信支付宝等第三方平台进行的交易，最终会沉淀出大量活期资金，同时，很多人也会顺势选择通过微信或支付宝搭载的平台办理储蓄、基金、保险等业务，这是由使用习惯决定的。那么无论从增存揽储的角度出发，或是为了增加客户黏性，银行推出收款二维码是势在必行。
有的商户认为既然已经有了微信或支付宝的收款码，为什么还要去银行再作办理呢？还有就是银行凭什么会迅速取缔微信、支付宝的二维码收款方式？下面，我就为大家简要介绍一下银行收款码的优势所在。
1、微信、支付宝虽便利，但也仍然属于银行系统外的第三方支付平台，商户收款后想作其他周转或将资金变现，须依靠背后绑定的银行卡进行提现操作。对现金流大的商家来说，每个月提现产生的手续费都是一笔不小的开支。
众所周知的是，微信和支付宝提现和转账都是要收取手续费的，该手续费一般为千分之一。也就是说，提现一千元，就要收1元的手续费，这一数目看起来很渺小，但放大来看却很大。
以一个很小的猪肉档为例，如果一天卖出一头猪，按照目前猪肉价格算，假设所有猪肉卖出去的平均价格为25元每斤，一头250斤的肥猪，一天下来的资金流水就大约有6000元，一年下来便是216万，但如果全部提现，那就得付出2160元的手续费。
仅一个小小的猪肉档，一年就得交2160元的手续费，可想而知，如果生意再大些，每年收款资金流水上千万，甚至上亿。那么，一年提现下来的手续费，估计能请几个员工了吧。
而银行二维码进行收款，资金直接进入商户的银行账户（当然大部分银行都会让商户办自己的储蓄卡，并绑定商户收款码），无论在安全性还是资金限额上都非常具有优势。并且现在银行的二维码大多都有优惠政策，尤其是针对小微商家，在商户达到一定条件后即可在费率上享受优惠，甚至免除。
2、以微信为例，若付款方的微信绑定的是信用卡，直接扫描个人的微信收款码是无法进行支付的，但银行的二维码就很好的解决了这个问题，可以实现对信用卡的收款。
3、笔者经常跑市场接触很多老板，他们经常吐槽店里同时摆着微信、支付宝、银联的二维码太麻烦了，自己还有两家店，对账太过繁琐。这时银行的收款码优势就会显现出来，一张码全平台收款都搞定。而且银行专门为此开发的APP记账功能也相对全面。
所以说在二马与银行攻守之势大反转的背后，除了近段时间银行加大马力展开地推外，本质上是商家逐渐不爱微信和支付宝的收款方式了，反而更爱银行的收款方式。
既然银行收款码具备这样的优势，银行也有能力去实现相应的功能，分一杯羹只是开始，而紧接着就是银行发动的第二波攻势，经营流水类贷款。
说起经营流水类贷款，首先要提的就是杭州马的网商银行网商贷，和深圳马的微众银行的微粒贷，因为这分别是之前市场的的头部产品，作为17家民营银行中实力靠前、均由互联网巨头公司持股的微众银行和网商银行。携收款支付之余威，两家跑马圈地，拿下了市场大半壁的江山，针对海量的存量资源推出的信贷产品，一经问世便异常火爆。
两个银行对比有什么区别呢？
从主要产品来看，微众银行的核心产品是“微粒贷”，网商银行的核心产品是“网商贷”。
从服务对象来看，微众银行主要面向个人用户，网商银行主要面向电商商户。
从经营理念来看，网商银行更侧重于服务商户，与阿里“让天下没有难做的生意”一脉相承。微众银行更侧重于服务消费者，在人个与金融机构间架起桥梁，与腾讯的“连接你我”方向一致。
从市场利率来看，两者略有差别，但是具体利率区间差别不大，二者日利率综合来看，大致在0.02%-0.05%相当于月息在6厘-1分5，具体的利率和额度由系统评估。最长期限为24期，也就是两年。
总结来说，在主要产品、服务对象、经营理念三方面，微众银行多围绕于个人消费信贷，而网商银行更多为阿里体系内的商户提供金融服务。其中有一个共同点就是，二者的收钱码商户日常的收款流水记录可以作为它们提额降息的一个重要依据。
而银行针对小微企业和商户的经营流水贷，于目前的市场情况来看比前面两位更有优势。
因为很多银行授信商户贷款额度，是依托商户长期的经营流水，经营的好坏 银行审批一目了然，风险控制更为有把握。现在是各银行依托自有的金融科技优势，打造商户“一站式”服务，做大了商户收款码服务范围，给商户提供专享信贷支持。既响应上级号召，又为自己的业务锦上添花，何乐而不为呢。
很多银行的商户经营流水贷基本要求是18-65岁，征信和负债良好，营业执照满一年，有银联收款码，或者POS流水，不要求商户有无房产。以商户收款码或POS收单额作为授信基础，操作便捷、低利率，商户贷款中抵押难、费率高、流程长的问题得以化解。
便捷化方面，可实现在收款行办理POS收单的客户，自动授信，商户直接通过手机银行即可提交申请，从申请到放款，最短仅需一天即可完成。灵活便利，授信期限内贷款随借随还、循环使用，不浪费一天利息； 线上操作，运营效率高、成本低，方便；授信额度高，可以到百万级别。利率方面，各主流银行年化利率是在4%左右，月息大致在3厘多，各地小商行的经营流水贷产品年化利率大致在8%-11%左右，相当于月息6厘多-9厘多。
现在银行的的产品创新，提供了行业内较低水平利率，相对于二马的产品，利率还是相对较低的，从而大大减少了商户的融资成本。
说了这么多，并不是说笔者要推荐，而是觉得这是个趋势，以后上级肯定还会严格金融秩序，金融正统还是会回归银行，跟银行打交道多了，以后会方便很多。好了，今天先谈这些吧，有空了再给大家做其他内容的信贷科普。各位，下篇见！
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