【中小评选】长春农村商业银行：数智化贷后管理平台赋能信贷风控转型
风控创新优秀案例奖
一、项目背景
随着业务线上化、移动化发展和普惠金融用户数量快速增长，防范金融风险的难度在不断加大。如若风险控制不足，金融机构的发展可能会停滞不前。因此，对金融业来说，风险控制有着举足轻重的作用。一套健全的、精细化的、流程化的、统一的贷后管理系统将对银行的风险管控能力的提升起到积极推动作用，是全行信贷业务平稳可持续发展的基石。
二、项目方案
贷后管理系统建设目标包括：一是以科技手段助力业务提质增效，贷后管理系统进一步规范信贷业务操作流程，实现信贷业务流程的标准化和自动化，强化客户跟踪监控，加强风险监测和预警，巩固贷前、贷中环节的经营成果并及时获得客户和市场的新信息，从而实现我行信贷业务良性可持续发展；二是以客户为中心、细化流程、明确责任，我们将贷后管理流程进行了细化、职责分工将更为明确，有利于激励考核约束的实现，实时动态跟踪客户经营情况，了解客户需求，挖掘客户潜力，解决客户服务中存在的问题，不断提高为客户服务的水平和质量。三是以业务稳健可持续发展为根本目标，金融业风控能力缺失，客户黏性下滑、获客成本高等挑战日益凸显，银行业金融机构亟需全面提升数字化经营能力，打造完善稳健的贷后管理系统是深入提升我行贷后管理工作的重要工具和抓手，是保证贷款本息收回，强化风险控制，提升资产质量的重要手段，也是延伸银行服务，培植客户的忠诚度，使我行的整体运作走向良性循环的有效途径。
从业务角度来说“贷后管理”就是在贷款发放以后定期或不定期地对贷款及其主体的运行情况进行跟踪收集，对贷款使用、借款人及担保情况等进行检查分析，及早发现风险并实施有效化解措施。系统包含管理端和移动端两个主要部分，管理端为总行贷款管理部门提供数据看板、贷款管理、待办管理、产品管理、规则管理、地址管理、客户管理、贷后记录等功能，方便管理者随时掌握贷后工作情况并随时调整工作部署；移动端为客户经理提供方便、快捷、多元化的贷后工具，精美的页面、便捷的操作，大大的提高客户经理和贷后人员的工作效率。
1.智能、便捷、高效的移动端
待办、地图、客户、足迹是移动端主要的四个模块。待办模块帮助客户经理和贷后人员自动生成近期工作计划，维护客户贷后信息、完成首次贷后、实地贷后和电话贷后任务。客户经理维护标记客户地址并指派贷后人员。贷后人员通过推送待办信息一键导航至目标位置进行贷后工作并填写贷后情况、拍摄贷后照片；也可以一键拨打电话完成电话贷后。自动化、智能化的自动待办生成机制有效提升了贷后工作的效率，数据实时与管理端同步，让工作更加快捷。地图模块引进了腾讯实时地图组件，为客户经理提供精确的定位以及详细的路线规划。可以更快速、方便地让贷后人员随时了解要走访的目的地，并根据当前位置辅助规划贷后走访路线。节约了贷后工作的时间成本，提高工作效率。自主规划贷后让客户经理、贷后人员利用自己的闲暇零散时间随时随地完成贷后走访任务，大大提升走访效率并及时的发现有异常风险，降低银行因不良贷款带来的损失。足迹模块用于展示贷后人员实地贷后工作在一段时间内的工作轨迹。方便贷后人员根据需要统计和分析近期的贷后轨迹，跟踪贷后过程，更加方便快捷地查询贷后工作的全部历史记录。客户模块让客户经理和贷后人员随时查看管户客户信息，为及时触达客户、了解客户提供了工具支持。
2.功能强大、数据丰富的管理端
实时数据分析与统计，总行管理人员每天通过管理端实施监控各类数据，掌控贷后工作情况。数据看板随时了解每天的任务完成数量、超期任务趋势以及未来到期任务数的排名，根据统计图走向，及时知晓当前工作情况，合理调整任务分配，安排工作内容；指标优化与决策部署，管理人员可以随时调整各项指标参数和人员权限、分派任务、调整贷款管户，如调整人员、调整客户级别、调整贷后规则、待办重发等。数据分析与统计，管理人员根据实际情况不但可以针对不同贷款做出相对应的调整，也可以方便、快捷地通过系统丰富的数据查询和报表功能得到想要的相关贷款信息、贷后记录和客户信息。待办调整和分配，在实际工作中任务的变化是不可控的，人员的调整也是会时常发生的，为了避免人员变动导致任务无法顺利进行，管理人员可以通过待办调整模块对贷后人员进行管理，确保贷后工作按时顺利完成。
三、创新点
贷后管理系统将我行现有贷后工作及风险管理模式整合和优化，通过细分客户群体，建立评级模型，实现对不同客户群体的差别化流程控制，从信息系统的角度为贷后管理提供技术支持，保障银行切实有效地开展贷后监管和风险管控工作，合理拓展贷后管理范围，有效增加监控规则，增强系统功能。
贷后管理系统信息流涵盖信贷业务的客户信息、贷后流程信息、贷款分类信息等，能高效地、方便地对客户信息、信贷流程、风险信息、管理流程进行实时监控和及时处置。目标是将管理工作和职责落到实处，尽早发现潜在风险，及时提出防范和化解措施。我们将贷后管理系统定位为全行统一贷后管理平台，支持对接多种数据源，包括省联社下发信贷数据以及行内自有特色贷款数据。从源头保证系统未来业务产品拓展的可能性，为对接全行贷后任务提供支持。待办任务是处理贷后业务的核心模块，其中智能化待办处理算法则是支撑系统的灵魂基础，我们通过规则化、参数化的设计，支持任意周期、任意产品待办记录生成和推送。
通过算法和规则参数化的相互配合，实现贷后任务灵活又精细的管理能力，提升系统的可扩展性。通过贷后业务的流程再造进行参数配置化管理。提高系统调整灵活性，实现对现有管理模式和创新模式下信贷管理工作的统一支持。运用大数据及互联网技术，通过新一代贷后管理平台建立多维数据模型及标准化互联网接入渠道。全面满足审计与监管的要求，通过固化风险意识，支持统一的、全面的操作追溯和痕迹管理，有效控制信用风险和操作风险，为事后稽核检查工作提供必要依据。支持7*24小时全天候的业务支撑，实现贷后服务不打烊。
四、技术实现特点
高性能：架构采用前后台分离的模式进行设计，前后页面通过控制层调用后台服务进行业务处理。前后台之间通过JSON数据进行数据传递，减少数据传输压力。
高可用性：专门针对系统的操作界面进行了UI设计，并增加用户个性化设置的功能，可以根据个人的喜好设置系统的操作风格和常用功能。可以通过简单的系统配置来实现新产品的开发，提高产品开发效率，满足业务需求。
高可靠、高安全性：系统内部有专门的内部服务总线，供各个子系统之间进行服务调用，并设计专门的安全组件来对系统的访问权限进行管理。可以在前台对未授权登录进行访问控制，也可以在数据库访问层控制访问权限。
前后台分离：贷后管理系统包含应用层（业务模型）和展现层（界面模型），应用层包括数据概念模型、流程模型，通过数据模型引擎和流程引擎进行实现；展现层的界面模型通过组件机制进行实现。
五、项目过程管理
随着数字化时代的到来，也对我行IT部门的组织架构提出了严峻的挑战，主要表现在以下三方面：数据服务的场景化、敏捷性要求；应用交付的高效能要求；IT运维的稳定性与可靠性要求。因此我行正在向大数据、AI算法、应用交付、IT运维等四类IT团队，构建敏捷中台体系，实现IT团队的数字化、敏捷化转型。本次新一代数智化贷后系统开发工作行内十分重视，全程抽调业务骨干和IT精英进行跟踪保障。成立贷后管理平台项目组，全流程敏捷项目管理。
1.需求分析和需求条目转化为用户故事
在项目初期，研发团队通过走访调研，收集并梳理了我行贷后业务开展的流程和痛点.此阶段时间段为 2021年9月5日至10月25日，其间主要完成了业务需求分析、需求条目转化为用户故事、业务功能和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架和接口的高层设计、测试案例等文档。
2.系统详细设计阶段
此阶段起始时间为2021年10月25日至11月5日，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了新信贷管理系统详细设计说明书等文档。
3.系统编码、测试
此阶段起始时间为2021年10月25日至12月30日，其间完成了贷后管理系统编码、测试工作，提交了贷后管理系统测试报告、上线方案、系统设置等文档。
4.系统上线阶段
此阶段起始时间为 2021年12月30日至2022年1月11日，其间完成了贷后管理系统上线，并根据系统上线运行的情况，为上线后的系统运行提出了优化需求。
六、运营情况
我行贷后管理平台以综合风险管理为核心，利用大数据和互联网技术提供专业、科学的贷后管理服务。该平台按照客户画像定位客群，采取差异化的贷后管理和逾期催收策略，通过客户跟踪监控巩固贷前、贷中经营成果并及时获得客户和市场最新信息，完善客户服务，完成风险监测和预警，提高贷款风险控制的同时实现客户高效管理。
平台上线至今运行平稳，已完成59个贷款产品数据的整合，纳入贷后管理客户21,282户，监测信贷业务40,187笔，完成贷后地址标记22,836处、实地贷后管理12,442次、电话贷后9,039次，推送预警信号594次。实地贷后管理从原有单人1天实地走访客户10笔提升到50笔，真正的实现了科技赋能促进贷后提质增效。以金融科技的力量为我行提供了高效率、优质量、稳健合规的贷后业务管理支持。在传统贷后管理体系基础上，融入了更多智能化元素。让移动端的便携性、灵活性与管理端的精细化、参数化、实时数据相结合，利用科技的手段管理贷后业务目标是将管理工作和职责落到实处，尽早发现潜在风险，及时提出防范和化解措施。
七、项目成效
通过系统定位能够降低客户经理的时间成本和监督客户经理是否达到实地，通过预警系统，有效记录客户的突发问题，通过系统存储数据可提升资料的保管安全性。降低资料存储成本。通过降低客户经理的实地贷后时间成本有助于服务更多的小微企业。深耕本地经济，将实地贷后走访转化为实地走访新的小微企业，为当地小微企业等群体提供全面、优质、高效的普惠金融服务，为其扩大经营规模或解决融资难题给予持续性的帮助，推动小微企业金融服务和高质量发展。
八、经验总结
贷后管理系统提升了信贷业务管理和监测能力，并实现对信贷业务获客数据、放款数据、安全风险信息、程序运行信息的多维度的挖掘和统计分析。随着贷后管理系统应用的深入，将逐渐发挥系统具有的参数化、模块化、功能配置灵活的优势特点，将更好地为广大客户提供更为先进、更为快捷、更为优质的金融服务,为长春农商银行更好的服务实体经济、满足客户的多元化金融需求提供强大的科技支撑。
更多中小金融机构数智化转型优秀案例，请登录 中小评选专题页查看。