南银法巴消费金融拟设线下直营中心，与南京银行CFC联动
作者 | 周古
来源 | 镭射财经（leishecaijing）
完成消费金融牌照股权收购后，南京银行开始着手推动南银法巴消费金融向外扩张。
「镭射财经」独家获悉，南银法巴消费金融打算在合肥、成都等地设立线下直营中心，通过直销团队展业，开辟全国消费金融业务。
与此同时，南京银行消费金融（CFC）业务条线加强与南银法巴消费金融的业务联动。亦有消息人士称，南银法巴消费金融线下团队参与推广CFC的拳头消费贷产品诚易贷。
“南京银行消费金融中心的鑫梦享团队也可能平移至南银法巴消费金融。”鑫梦享是南京银行消费金融中心推出的线上贷款服务平台，旗下产品包含诚易贷、极客贷、匠客贷、创客贷，利率区间为10.8%-19.8%。
一位接近南京银行消费金融业务的从业者透露，南京银行的诚易贷产品在同类产品中进件条件宽松，通过率高，有业务员一个月能放1500万。“前期的产品优势，能给南银法巴消费金融打开市场创造条件。”
公开资料显示，南京银行消费金融中心（CFC）是南京银行专业从事消费金融业务的直属经营机构，由南京银行与法国巴黎银行共同经营与管理，下设多个直属业务部，并依托各地分行设有多家属地分行消费金融中心。
此前，自南京银行收购苏宁消费金融控股权后，南京银行消金中心总经理张伟年出任消费金融公司董事长，副总经理白斌出任消费金融公司总经理。消费金融公司在南京银行消费金融业务中的权重上升。
南京银行也称，消费金融中心在收购苏宁消费金融后，着力整合传统线下和互联网线上获客渠道，提升核心竞争优势，在全国市场释放增长潜能，打造南京银行业务发展和利润创造的新增长点。
可见，依托消费金融牌照开展线下直营业务，将是南京银行消费金融面向全国扩张的重要一步。这也与宁波银行推进宁银消费金融扩张战略相似。实际上，目前头部消费金融公司兴业消费金融的线下直营业务优势明显，招联也在尝试探索线下业务。
针对南银法巴消费金融的线下业务布局计划，以及南京银行CFC与南银法巴的业务规划，「镭射财经」向南京银行求证。南京银行表示，目前南银法巴消费金融通过招聘渠道发布了异地城市的招聘计划，招聘工作稳步推进中。
拆解南京银行消费贷
作为头部城商行，南京银行在消费金融领域也属于典型的存量玩家，既有雄厚的资本支撑，又具备技术、展业经验和团队优势。当南银法巴消费金融面向全国资产扩张后，也会反哺南京银行利润增长，提升消费金融资产在生息资产中的占比。
根据2022半年报，南京银行主要利润来源于利息收入，截至2022年6月末，南京银行利息收入达336.87亿，同比增长6.62%。利息收入主要由生息资产贡献，其中个人贷款利息收入81.83亿，占比24.29%，仅次于公司贷款。
具体来看贷款业务结构，南京银行2022年上半年贷款总额9036.17亿，较年初增加1132.95亿，增幅14.34%。其中，公司贷款和垫款6525.20亿，较年初增加1004.80亿，增幅18.20%；个人贷款2510.97亿，较年初增加128.16亿，增幅5.38%。
个人贷款业务中，消费类贷款占比最高。报告期内，南京银行信用卡透支96.03亿，占比3.82%；住房抵押贷款852.72亿，占比33.96%；消费贷款1271.81亿，占比50.65%；经营性贷款290.41亿，占比11.57%。
消费贷业务方面，南京银行主要依托你好e贷、消费金融（CFC）、网络金融、信用卡四大业务板块开展。报告期内，你好e贷贷款余额309亿，网络金融消费贷余额518.33亿，信用卡透支余额96.03亿。
消费金融（CFC）消费贷款余额437亿，较年初增长18亿，累计服务客户2356万户。展业方式上，CFC一方面通过直销团队开展线下业务，另一方面接入度小满、京东金融、唯品金融等线上渠道开展助贷业务。收购苏宁消费金融控股权后，CFC将围绕中端客群定位，发力全国市场。
除了消费金融中心业务，南京银行信用卡业务也保持增势。南京银行推动N Card信用卡升级，通过引入付费会员理念，打造N Card信用卡综合收益增长点。截至报告期末，南京银行信用卡累计发卡182.05万张，较年初增加28.34万张，其中N Card发卡量84.93万张，较年初增加26.54万张，N+会员突破12万。
与头部城商行相比，除去信用卡业务，南京银行消费贷款体量仅次于江苏银行和宁波银行，超过上海银行（同期余额1179.68亿）、北京银行（同期余额1006.24亿）。
体量保持优势的同时，南京银行消费贷资产质量也居城商行前列。南京银行个人贷款不良率为1.16%，较年初上升0.28个百分点。个贷不良分布中，信用卡透支不良率最高，达2.33%；消费贷款不良率1.57%；经营性贷款不良率1.08%；住房抵押贷款不良率0.44%。
消费金融作为南京银行零售金融业务的重要支撑，南京银行称将加快专业化消费金融机构发展，收购苏宁消费金融控股权。以零售贷款“三驾马车”战略，推动零售住房贷款、消费贷款、经营性贷款协同发展。
眼下，南银法巴消费金融成为南京银行消费金融业务的核心战略支点。利用消费金融牌照和直销团队，南京银行的消费贷业务优势有望扩大，跨区域展业和进攻下沉市场的阻碍被清除。
从南京银行的贷款分布看，当前区域特征较为明显，急需消金牌照向全国扩张。南京银行贷款主要分布在江苏地区，截至2022年6月末，南京银行在江苏地区贷款余额7517.61亿，占全部贷款余额的83.20%；江苏地区以外的区域中，也集中上海、北京、浙江地区。
南京银行在今年年初启动了对苏宁消费金融的股权收购工作，3月份完成苏宁消费金融41%股权收购协议签订，8月份银保监会同意南京银行受让苏宁易购集团持有的苏宁消费金融有限公司36%股权和江苏洋河酒厂持有的5%股权。
目前苏宁消费金融已经完成股权变更，公司更名为南银法巴消费金融，成为南京银行控股子公司。9月份，南京银行又宣布对南银法巴消费金融定向增资，南京银行拟增资29.14亿，出资比例将从56%提升至65%，法国巴黎银行拟增资14.86亿，出资比例从3%提升至30.08%。
增资后，南银法巴消费金融注册资本从6亿提升至50亿，南京银行及其股东法国巴黎银行，合计持有南银法巴消费金融95.08%股权。同时，苏宁易购等股东持股比例均低于2%，这等于说，南京银行通过增资对南银法巴消费金融的控制权进一步集中。
当南银法巴消费金融的体量上限扩容，加之银行与消费金融公司联动，南京银行消费贷业务做大做强的愿景有望加速实现。