临沂房贷商转公全攻略【建议点赞收藏】

后台还是有不少同学咨询，不懂商转公的一些细节和流程，那么胥哥再来唠叨唠叨

首先，商转公的流程，是需要先审批资质，审批通过后，公积金中心会通知我们去结清商业银行的尾款，结清之后拿着相关的资料交回公积金中心，再接着办手续，面签和放款，这中间就会涉及提前结清。

一、为什么要申请商转公？

想要商转公的人，无非是之前做的商业贷款利率较高，例如5%甚至更高的贷款利率，希望能转为一种成本更低的还款方式，因为5年期以上公积金贷款利率已在2022年10月份调整为3.1%，历史最低。

2022年10月1日，临沂市住房公积金管理中心下调了公积金首套房贷款利率，1-5年期贷款利率从2.75%下调至2.6%，6-30年期贷款利率从3.25%下调至3.1%，也就是首套房公积金贷款利率下调了15个基点，是个大利好消息。

当然，也有一部分同学的原因可能是，公积金账户余额日常动不了，只有绑定公积金贷款才能直接抵扣，提高资金的使用效率。

所以，我们商转公当然是越早去申请就越好，因为，你已经承担的利息成本会更少一些。

二、如何申请商转公？

首先，临沂的房子申请商转公有三个前提条件。

1.房产证出证。如果是现房，基本买房1年内就出房产证了，如果是期房一般是交房后的365个工作日（大约2年）出证。

出证后可在“临沂不动产登记”中心官微查询，也可以携带本人身份证件在各区的政府服务中心的自助机查询。

2.连续6个月正常缴存公积金，如果中途断缴需要重新累计。

3.测算能否申请到足额贷款

现在的贷款额度公式非常简单，就是公积金账户余额的N倍数，2022年的N是25倍，最高可贷款额度是80万（夫妻双方必须满足条件），商转公最高50万（不论单方还是双方满足条件），博士及以上学历最高可贷200万。

举个栗子

小王的住房商业贷款欠款55万，公积金账户余额是3万，那么小王能申请的公积金贷款最高为50万，而不是3*25=75万，因为商转公最高额度就50万，如需申请则需提前结清补差额，即55-50万=5万。这么看来，公积金余额只要≥2万，就可以贷满额50万。

其实，公积金贷款政策每年都有不同。

当然，公积金贷款政策的调整，跟整个楼市的政策导向息息相关的。所以，如果您需要申请，建议第一时间了解政策。

了解政策的最佳方法，是带着本人有效证件去房子所在区的公积金中心咨询，或者致电下方归属电话。

符合以上条件后，还需要了解您贷款的商业银行提前还贷的政策，大多数商业银行要求贷款满1年方可申请，口罩原因3年加上经济下行通胀等原因，有很多同学选择提前还贷，遭到很多银行的围追堵截，各种拖着不给办提前结清。这个嘛，有个投诉电话就挺好使。自行百度~各家银行的政策也不一样，建议咨询客户经理或者去贷款银行咨询。

以上步骤都完成后，就是办理商转公的正式流程了。

其次，具体的申请流程及注意事项

流程其实没有想象中繁琐，主要是6个步骤

1.借款人申请提交资料借款人持相关申请材料提交至公积金中心柜面；

2.受理，临沂公积金中心对申请资料进行初步审查，符合贷款一般条件且资料齐全的进行受理。

3.审批，临沂公积金中心进行三级审批。

4.面签，合同各方签订《临沂住房公积金个人住房贷款借款抵押合同》，职工购买二手房未办理住房产权过户申请公积金贷款的，应在办理住房产权过户后进行面签。

5.办理抵押，职工到房屋管理部门办妥抵押权预告登记手续或抵押权登记手续。

6.放款，收到抵押权登记证明或不动产登记受理凭证后放款至职工指定账户。

贷款业务所需的基本资料可参考下面文章，个别资料会因为每个人的情况不同而不同，请以公积金中心窗口咨询为准。

需要注意的是，灵活就业人员一定要记得保存好自己的《灵活就业协议》，很重要。

除了证件外，需要自己准备的几个资料如下：

①不动产权证复印件，如果手头没有，就需要去放款的商业银行复印。

②还贷流水、结清证明、最后一次还款凭证，都是在放款的商业银行办理，只是每一家银行的流水可能会略有不同。

③征信报告，这个好多商业银行都有自助打印机，可以选择离自己最近的银行打印。（最好不要有信用卡逾期或者网贷记录，如果有大额的分期付款也可能有影响）

④如果是离异状态，离婚协议原件记得带。

最后：实操流程和心得

说下最近的操单一个小伙伴，原本去年就可以申请商转公，只因为有一次没有及时缴纳公积金，导致断交需要重新计算缴费时间，所以大家也要注意，需要商转公的话千万别断交公积金。

带了尽可能齐全的资料去公积金中心咨询，被告知小伙伴有循环贷，需要显示余额为0或者账户结清状态，同时，需要征信状态更新。

当时，在公积金柜台就询问了具体是哪笔贷款影响征信了，得知是微粒贷（其实当时已经结清），马上致电客服咨询，得知征信更新时间为10号左右，当时正赶上中秋，加上工作安排，于是决定16号再去办理。

办理过程中还有一个小插曲，就是小伙伴一不小心把身份证弄掉了，还好就掉在银行门口，被好心的门卫老大爷捡到。在这里也提醒大家，办理商转公过程中，涉及的都是重要的资料和文件，一定要提前准备一个文件袋，用于收纳所有的资料和证件，以免丢失。

再次前往公积金中心提交完整资料，包含最新的征信报告和还款流水，公积金中心正式受理，并表示10个工作日会通知贷款进度。

这里，需要填写公积金贷款的还款方式，如贷款年限、还款方式等，我建议小伙伴将贷款年限缩短至15年，还款方式为“等额本金”。

大约一个星期后，收到公积金中心电话，表示审批通过可以结清商业贷款了。

提前结清的这笔钱，有两种方式。

①自行准备，向朋友家人借来周转等；

②找垫资结清公司来完成尾款结清，一般需要支付贷款总额3%作为手续费。

那么接下来，就是前往银行还款，到了银行还款被告知总行关闭了还款系统，需要等国庆后才可以还款，白跑一趟。

再次前往银行申请提前还款，告知需要商转公，对方会给你相关凭据，当天还需要预约拿证时间（一般是一周后），同时去公积金中心交还还款明细和结清证明等，公积金中心表示10个工作日内会电话通知面签。

提前结清的流程，是全部流程中最耗费时间的，建议2人前往，一人排队主贷人办理，更快一点。

预约单上的温馨提示都很重要，尤其是预约不动产登记中心办理抵押注销手续，一定要记得同步预约抵押手续。

因为商转公，实际就是把房产证先从商业银行抵押状态注销，再次申请公积金中心抵押的过程。

再次去银行，工作人员已经提前预约好的证件和资料准备齐全，去了现场只需要签字核对身份就可以领走证了，全程30秒完成，我们当天还预约了面签和不动产中心的抵押注销，所以火速的赶往下一个点。

到达不动产登记中心，取号并办理抵押注销，其实就是把银行给我们的资料原封不动的给不动产登记中心，然后签字和填写一些资料，就可以了，基本上5分钟搞定。

再次回到公积金中心面签，面签需要用正楷字签署名字日期等文件，签署完成后，开通一个协议，同意后续从银行卡扣费的协议，需要人脸识别。

接下来一个步骤，就是拿房产证去不动产中心抵押，办好不动产抵押后，把相关凭证交给公积金中心，就算基本完成了，静候5-7个工作日，即可放款。

至此，商转公的全部流程就基本走完了，等候放款。

说下心得

流程看似很多，但征信良好，每一步都按公积金中心的流程和要求走，并不难，而且耗费的时间也不多，当然，也有可能出现各种状况，白跑一趟什么的。

过程中有任何不清楚的，一定要记得问清楚再走，不要默默的按自己的理解去办，这是每一行都有每一行的规矩。例如公积金中心没有要求你提前结清的时候你去结清，可能会影响最终的贷款审批。

自己跑这个流程多了，也慢慢发现，其实我们更像是跑腿，除了需要本人签字的地方以外，更多的是银行、征信中心、公积金中心、不动产登记中心之间的流转，并没有太多的技术含量，自己多留心，有问题多问一嘴，不要怕，就会顺顺利利的。

如果需要征信报告或者其他资料不理解的，或者是每一步办完下一步是什么，以及大概需要多长时间，都可以直接咨询公积金中心，虽然他们不一定都很有耐心，但为了省钱，脸皮厚点没事。

如果你的单位没有给你缴纳住房公积金，你也可以自行申请灵活就业交公积金，带上证件和银行卡去政务服务中心办理即可，需要临沂户口或者有临沂的居住证。

最后，祝愿大家都能顺利申请到商转公，为家庭省下一大笔利息，加速财富积累，早日实现财务自由。

看完记得点赞作者，纯手打。