银行理财也亏钱，未来该怎么办？
最近一段时间，多款银行固收类理财出现了大幅波动，甚至已经有不少产品破净出现了亏损。
就连专业的投资研究员也踩了坑….
面对亏损，一些理财产品更是因为赎回客户太多，触发了巨额赎回上限，引发了热议。
那么为什么好端端的银行理财突然会开始亏钱了呢？
其实，这并不是银行理财第一次出现波动和亏钱。
自今年资管新规，打破刚性兑付正式实施以来，银行理财就迎来了两波冲击波。
第一波是今年3月份，因为股票下跌，引发银行理财出现大规模破净，当时全市场有3600只银行理财产品出现了负收益。
而最近的这一波，则是因为债券下跌造成的。
可谓是股债双杀，股票跌理财跌，债券跌理财也跌，大怨种属性点满 = = 。
11月份以来，因为多种因素合力，比如：市场资金面略紧、防疫政策优化、地产政策加码等因素影响下，债券出现了大幅下跌。
而银行理财的底层资产多为债券打底，一般占比超过80%，所以债券下跌自然会造成理财产品净值下跌。
又因为一般买银行理财的人都是低风险偏好，冲着稳健保本去的，发生亏钱和之前的预期严重不符，所以所以一时之间客户纷纷赎回。
而理财面对巨量赎回压力，有必须去卖掉流动性好的利率债，这就造成了利率债价格下跌，进而引发了银行理财跌→客户赎回→卖债券应对赎回造成债券进一步跌→又引发银行理财跌，越赎回越跌的负反馈。
那么手里的银行理财亏钱了，要不要卖呢？
这个就要具体产品具体分析了，如果理财产品底层资产是短久期的中短债为主，那么还可以再等等，净值慢慢会回来。
但若是长久期，底层资产以长债为主的银行理财产品，还是建议卖掉为好。
从宏观环境上分析，明年美国通胀下降后加息幅度会降下来，加上明年国内疫情缓解经济会边际恢复，经济恢复预期会对今年年底乃至明年的债券会造成利空。
当然，如果你不明白什么是久期，什么环境对债券价格产生影响，那我还是建议你不要随便买银行理财或债券基金。
债券投资从来都是比股票更复杂和专业的，一般都是机构在投资，各种名词，比如：跨骑、杠杆、下沉信用、久期，种种策略不是非专业人士非常晦涩难懂。
也在此提醒，我们在选择银行理财产品时，不能只看产品的演示收益，而是应该更加下沉到底层资产上面去，去提前研判资产的大方向，再来选择能否购买。
如果不懂宏观，对底层资产逻辑无法理解，又不能承受资产的一些波动风险，那么选择货币基金、定活期存款、国债、保险产品等可能才是更佳选择。
活钱放在货币基金、活期T+0现金理财里，中长期可以选定期存款、国债和保险。
不过定期存款和国债利率都有逐步下行的趋势，比如最新市场10年期国债收益率已然只有2.81%了。
虽然上面是市场机构交易出来的收益率，但还是有非常强的指标意义的。
这几年利率下降，想必大家已经都身有体会，尤其是理财下跌更会加剧存款定期化。
钱流向定期存款，但银行可消化不了（毕竟现在放贷都很难），为了维持息差，那这就意味着定期存款利率还要再降。
其实在保险上也有着降息趋势，最近监管就要求险企立即排查增额终身寿相关风险 发现问题应立即停售。
这也意味着，利益第一梯队的增额终身寿险正面临全面下架的可能。
监管要求对于有以下三种情况的产品要立即停售：
1.利益超过3.5%定价利率的；
2.产品假设投资收益超过5年平均投资回报率的；
3.给客户利益过高，附加成本过低。
用大话白理解就是为因市场率利整体下行，保公险司的投资益收将会承受压力，而保险产品利益是写进合同的，长期下去保险公司容易出现亏损风险。
如果保险公司出现大量亏损，监管又不得不进行接管救助，所以为了保险公司长期稳健经营，叫停利益过高的第一梯队增额寿产品也就不难理解了。
在当前在理财亏钱，10年期市场国债收益率都下行到2.8%的当下，把银行的钱转移到预定利率3.5%的储蓄保险上，收益更高也起到了锁定利率的功能。
从2019年叫停4.025%复利产品，这几年几乎所有人都感受到了利率下行的威力，国债利率和保险利率都是前瞻性指标，这也预示着未来的3.5%要且买且珍惜了。
最后，利率下行大趋势下，有钱就多挪储，没钱至少占个坑。
当然，在做理财的基础上，所有人的基础保障最好要配齐全，要不然存钱也存的不踏实。
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