神奇的一幕出现了，房价下跌后，银行喊你归还本金！
银行这个“杀千刀”的，是专捡买房者的痛处捏。
01 银行在房地产中的角色
一般来说，在房地产中，开发商是“空手套白狼”，银行则是开发商、买房者两头赚。
开发商拿地建房后，会把房子以在建工程的方式抵押给银行，以此来获得建设资金。
所以，那些期房在卖给买房者前，大多都处于抵押状态。房子卖出后，开发商去银行撤押，然后网签给买房者，买房者再用这个自己的期房来抵押贷款。
看到了吧，同一套期房，先后被开发商、买房者抵押给银行。
这也是我建议大家多少贷一点款的原因。你不贷款，开发商就不着急撤押，不着急给你网签，反正他们已经收到了全款，个别资金紧张的甚至一房多卖，把房子网签给需要贷款的买房者。
我们经常看到一房多卖中出现这种情况，全款的都靠边站，房子最终网签给了贷款买房的人。银行放贷，必须网签，开发商为了获得买房者的这笔贷款，就会乖乖地配合撤押、网签。
贷款，其实就是让银行给房子把把脉，看是否是你的房子，只要有一点风险就不会给你放款。
这里说多了，我们还是说说银行。
我们前些年总是说房子的金融属性大于居住属性，这是炒房的本质。房子不再是单纯的房子，而是炒作的工具。
无论开发商还是买房者，他们贷款的资金都来自银行。因此，若说我国这些年的房价上涨没有银行的推波助澜，我是万万不信的。
房价上涨时，银行在后面推波助澜；可房价下跌时，银行的做法却又让我大跌眼镜。
02 银行喊你补本金
这两年，全国的房子都在跌价，无论一线大城市还是十八线小县城。
这时候，有一个词最能形容前几年高位站岗的买房者：首付跌没了。
首付跌没了，顾名思义，就是房子总价下降超过30%的首付，你房子现在的价值只有贷款的本金那么多，甚至都没有贷款本金多。
这时候一个问题来了，银行贷款都要求有对等抵押物，这时候你的房子跌的已经没有贷款多，银行会不会收回贷款或者让你提前归还部分本金？
真是怕什么来什么，还真有这样的：
看到这种图，吓得我赶紧回家找了自己的贷款合同，发现还真有这么一条：
合同里写的明明白白：因市场行情变化造成房子价值减少的，银行有权宣布贷款立即到期，要求你立即偿还本息；你还要交违约金，因为房子价值减少了，和贷款不对等，你违约了。
我想大家都不会想到，行情好的时候，银行哭着求着你去贷款；可贷款合同里却还存在这样一个“天坑”。
虽然，这对于银行来说也算是“应有之意”，你的抵押物价值都不如贷款本金多了，我凭什么还贷给你，要求你提前归还部分本金还是理解你，不然就直接收回全部贷款了。
说到这里，似乎烂尾楼的业主们更要感激银行，这些房子都“没影”了，银行没有来找你归还全部贷款，你哪还好意思停贷？
可细细一寻思，发现不能这样只讲法理，不顾人情。
房价上涨时，银行在后面推波助澜，发挥的作用宏伟，开发商、买房者两头赚；房价下跌时，却第一时间来抽贷，一点风险也不愿意来承担。
借款合同是银行的固有模板，签订合同时买房者是弱者，没有任何反驳能力，可也不能这样啊！
只会锦上添花，绝不雪中送炭，会让人心寒的哟。
03 买房者会越来越无奈
房贷是银行最优质的业务，没有之一。
所以，只要房价下跌不那么狠，银行不会喊你补本金的，除非太过资不抵债，让银行感觉到了风险。
但以后的楼市行情不好说，真的到了那种大跌的时候，买房者除了承受房子贬值的风险，还要随时做好偿还银行部分本金的准备。
与这种喊你补本金的作为相比，最近银行的另一举动也让人很是瞧不起。
我们知道，2022年下半年的贷款利率下降很多，时至如今首套房已经降到了4.1%，少数城市甚至是4%以下。
而2022年上半年及以前，大家的贷款利率多在5.3%以上，甚至是6%以上。
这个利率差太大了，以前买房的都表示亚历山大，纷纷要求银行对存量房贷打折，毕竟在2009年有过打七折的先例。
可这次的困难，远比想象中的要多。
以前的高利率房贷，是银行手里的“香饽饽”，是到嘴里的香肉，远比现在4%左右的房贷要香上很多倍。
我国目前有房贷的城镇家庭数量约为1.05亿户，2022年三季度末我国个人住房贷款余额38.91万亿元，算上利息的话，每个贷款家庭平均有60万的房贷。
这么多到了嘴里的肉，你让他吐出来？怎么可能。
他们不但不吐肉，还会千方百计地阻止你往外扒拉。
我在2022年8月的文章《时间紧急，青岛这部分买房者，请抓紧时间提前还贷！》一文中，曾经建议有能力愿意提前还贷的朋友尽快还。
现在提前还贷困难到什么程度呢？
以我所用的某国有大行为例，提前还款是不收取违约金的。去年中旬时可以在手机端预约第二天还款，然后改为预约15天后还款，往后又变成预约下个月还款，现在则是只能预约两个月之后还款。
而且名额非常有限，我试了下，只有每个月的前两天有名额，之后都会显示预约已满。
我听说，还有的银行开始收取提前还款的违约金，反正就是千方百计地阻止你提前还款，以保住以前高利率的优质贷款。
可这个优质贷款，对于买房者是一座大山。明明买房者合规合法的提前还款，可银行就是想法地阻止你。就这，你还指望对存量房贷打折？
说到这里，我有一个问题久久不能想明白，开发商没钱了可以跑路，房价跌了银行可以要求你偿还本金，你有钱还不能顺顺畅畅地提前偿还高利率房贷，为什么受伤害的总是买房者？
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