年金险测评 | 2款泰康年金险计划，谁更值得买？
随着市场各类金融产品的利率不断下行，
社会老龄化的不断加深，
人们的风险意识也随之不断提高。
于是，消费者开始寻找能够满足养老、理财、增值服务等于一体的产品，
今天我们来看看泰康人寿的“泰悦人生”和“逸安卫”两个保险计划，是否能够满足我们的需求。
一、产品详情
两个计划利用主险给予终身现金流保障的同时，搭配万能账户兼顾到大家对于投资理财的需求：
泰康泰悦人生年金保险计划
泰康泰悦人生年金险为主险，搭配鑫益或尊赢2021万能账户，
附加险可选择泰安附加医佳保恶性肿瘤医疗保险、医佳保医疗保险、泰康康悦C款豁免保险费疾病保险。
泰康逸安卫年金保险计划
泰康赢悦人生B款年金险为主险，搭配嘉福2号或尊赢2021万能账户，
附加泰康康悦C款豁免保险费疾病保险。
两款主险产品的形态设置较为统一，但仍有一定的区别：1、从产品规则方面来看：泰悦人生不承保10岁以下孩童，起投金额比赢悦人生B款多2千元，且多了一个12年的缴费期。2、从保险责任来看：保险金类目相似，两者都有特别保险金、生存保险金、祝寿保险金，而赢悦人生B款针对10岁以下被保人设有一个教育关爱金。
泰康人寿最出名的养老社区，泰悦人生最低需120万元即可保证入住养老社区权益。赢悦人生B款需总保费最低达到100万元（0-18岁人群），其他年龄段的则需要达到200万。对高端养老社区有需求的人群，两款产品都是不错的选择。说到这，我们不妨简单了解下泰康人寿~
泰康人寿成立于1996年，注册资本30亿人民币，后期集团化改组成为泰康保险集团，
现在我们所说的泰康人寿是2016年成立，由泰康保险集团100%持股。
泰康集团拥有的高端养老社区——泰康之家，声名在外，这离不开泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升独到的眼光。
作为养老行业的先行者，养老社区的领军者，
泰康之家已在全国27个核心城市布局，规划总地上面积约395万平方米。
经营方面，泰康人寿在2022年第2季度的寿险利润排行榜中位列第四。
翻看历史数据，近几年排名几乎都在前五名，可见泰康在投资这块还是很稳健的。
数据来源：13精资讯
二、产品收益我们以40岁女，年交10万，交5年，泰悦人生设置祝寿金领取年龄为80岁为例测试。
1、年金1.1 特别保险金两款产品的特别保险金都设置为第6-8年领取，“给付比例”相同，同样投入的前提下，例如年交10万，交5年，则特别保险金都是10*25%=2.5万元。1.2 生存保险金泰悦人生自第9年起，每年给付30%基本保额；
赢悦人生B款自第9年起，60岁前每年给付20%基本保额，60岁后每年给付40%基本保额。
在预设条件下，泰悦人生的基本保额为27900元，赢悦人生B款的基本保额为27500元。因此，泰悦人生的生存保险金为27900*30%=8370元，赢悦人生B款在60岁前为27500*0.2%=5500元，60岁及以后为27500*40%=11000元。
1.3 祝寿保险金泰悦人生80岁领取祝寿金为110%总保费，即55万元，再加上生存保险金8370，80岁共领取558370元，赢悦人生B款祝寿金分10年领取，每年领取6.1万元，合计61万元。
只看金额大小，赢悦人生B款祝寿金更多。
那么，在同样投入的前提下，到底谁的收益更高呢？我们可以借助衡量产品收益高低的唯一标准IRR来看。
赢悦人生B款的总收益金额始终高于泰悦人生，从IRR去判断的话，也是赢悦人生B款更高，在同样的预设条件下，有些终身年金类的产品在80岁时即可达到3.7%+，90岁时突破4%+。因此，对比市场上的优秀产品来看的话，两款产品的收益都非常一般。2、退保金（现金价值）领取年金之后退保，能拿回来的钱。
两款产品几乎都是终身具有现金价值。但仔细对比以下数据不难发现，赢悦人生B款的现金价值始终高于泰悦人生。3、身故金两款产品都是在领取祝寿金前，都是在“已交保费”和“现金价值”取大赔付，领取完祝寿金之后，身故只赔付现金价值。
由于两款产品都设有终身的现金价值，意味着身故保障持续终身，但从实际金额来看，赢悦人生B款的现金价值始终高于泰悦人生。综合来看，
两款主险的配置都很齐全，但收益实在是低，
好在泰康贴心的搭配了万能账户。
三、万能账户泰悦人生可搭配鑫益或尊赢2021终身寿险（万能型），鑫益保底利率是2.5%，结算利率为4.6%，尊赢2021的保底利率为2.85%，结算利率为4.85%；赢悦人生B款可搭配嘉福2号或尊赢2021终身寿险（万能型），嘉福2号的保底利率为2.5%，结算利率为4.2%。
三款万能账户，主要差别就在于趸交/追加额度以及利益相关的部分，对比之下，尊赢2021收益的表现最好，我们选择它与当前比较优秀的万能账户做个对比。
如何去比较万能账户呢？
一看收益、二看费用、三看限制。
1、收益
尊赢2021的保底利率为2.85%，处在一个中等水平，目前市场最高的是3%。
结算利率4.85%属于不错的水准，目前市场普遍在4.5%-5%之间。2、费用
费用主要体现在，存钱进入账户收取的初始费用（手续费）和前几年（一般5-7年）取出时的手续费。
有些账户会通过后期的持续将近返还初始费用。对比之下，尊赢2021在这方面表现并不算好。3、限制
在追加限制上，尊赢2021允许追加10倍标准保费，这第一梯队的万能账户中，表现尚可。
综合来看，
三款万能账户中，只有尊赢2021表现尚可，但也并没有什么很强的优势可言。
四、肥宝说
泰康本次推出的泰悦人生和逸安卫年金保险计划，采用的都是主险+附加险的形式。但这两个计划的主险，收益都很低，即便万能账户能带来不错的收益，但并不能弥补主险的缺口，从投资收益的角度来看，我们还是要趋向稳定的高收益产品，两个产品其实肥宝都并不是很推荐。
从养老社区的角度出发的话，大力推荐泰悦人生年金险计划，任何年龄，最低只需要达到120万总保费即可拿下保证入住资格，
再辅以表现不错的万能账户，还是值得一冲！