网商银行大额存单套利
这篇文章会给大家介绍一个套利的机会。
简单来说就是买卖网商银行的大额存单，来赚取利差。
网商银行的大额存单每天晚上凌晨12点会放出来一定的额度。三年期，年利率3.15%。二十万起存。存20万，三年的的利息是18917.26元。
如果不想折腾，今年这个利率已经可以了。
但如果你每天想折腾一下的话你就可以获得年化约10%的收益（前提是你网速手速都快）。
网商银行的大额存单是可以转让的，转让规则是存单存入的第二天就可以转让，自主确定转让价格。具体的转让规则可以看图。官方的统计数据显示99.9%的客户一天内就可以成功转让。
目前我们看到转让区存单的年利率是3.13%，比官方的要低0.02%。请不要小看着0.02%，我们来详细计算一下这个倒手可以带来多少的收益。
如果你周一凌晨0点买了一张20万的大额存单。周一当天是不可以卖的，周二才可以，运气好的话周二凌晨就可以卖掉，假设是以3.13%的价格卖掉。也就是说你卖掉的价格是200125.48元。存了一天收益为125.48元。接着周三凌晨0点，重复同样的操作。下面我来看一下这个操作带来的收益，一年365天，你可以如果每天你都可以赚125.48的话，一年就可以赚45800.2元。收益率是22.9%，是不是比大额存单的3.15%高多了？实际操作起来是没有这么高的收益的，因为这是一个T+1的操作，也就是说你买了之后要第二天才能卖出去，所以收益要减半，理想情况下收益11.45%。考虑到网速和手速不能保证每次都能够抢到，实际的收益可能还要打个折扣。但是妥妥的可以获得一部分超额收益了。
那下面我们再思考几个问题。
抢到大额存单之后是立刻转出去好呢还是吃几天利息再转出去好？
第二天转出去我们的收益率是11.45%，如果第三天转出去转让价格是200141.17。三天完成一次操作最后收益率是8.59%。转的越慢，收益越低。所以最好就是拿到了立刻就转出去。
每天抢官方的存单太辛苦了，只想买可以转让的存单，怎么买比较划算？
这得分情况讨论了。如果你不想折腾，也不想担一点风险，买了就放在那边不动。利率相同的情况下时间短的也就是快要到期的大额存单。肯定比通知存款划算。
如果你愿意承担一些风险。我建议买利率高，时间长的。主要是我觉得国内的利率还会降，去年大额存单的利率是3.35%。今年就降了0.2%，后面或许还会再降。如果今年某一天大额存单的利息继续下降，转让存单的利率也会跟着下降。也就是说你转让的时候又可以吃到一部分利差，如果剩余天数多，这部分利差带来的收益就会更大。当然如果利息涨的会收益会减少。
有什么风险吗？
虽然网商银行是民营银行。50万以内的存款应该可以做到保本保息，不想担风险的话放50万就可以了。今天是2023年1月15日，我查了一下转让中的大额存单，最短的那个还剩一年到期，也就是说，一年之后第一批卖出去的大额存单才需要兑付，最近不需要担心网商银行还不起钱。这几天凌晨发现官方的额度非常难抢，说明进场的人还是很多的，导致转让区也很活跃，和别的银行相比，网商银行的转让速度要快很多。
还有一个风险就是加息。如果加息的话，需要自己贴一些利息才可以转让出去。整体来看这个风险也是可控的，我看到最早的那张大额存单，利息是3.85%，应该是21年的，到现在的3.15%整体来看还是呈下跌趋势的。
下一篇会介绍一下其它银行的大额存单以及通知存款。