广州贷款：你最多能做多少信用贷款？
在此之前，先讲一个经典的案例：
在广州，公积金基数3000，贷款最多能贷多少钱？
可以贷215W。
客户情况：这是一个在医院上班的客户，公积金基数只有3000，个税月均是10000左右，无其他收入，征信负债有一笔六万多的循环贷。在找到我的时候，一周前刚查了两次征信，第一个没批，第二个只批了5万多。
需求：低息，尽贷
找到我之后，我制定了8个方案，也就养了一个多星期征信，马上开始操作。
总共批了30+50+25+50+20+10+10+20=215W，其中有4笔3年期的先息后本，4笔5年期的等本等息，平均年化利率是5.2%。
由于刚好是年底，赶上政策收紧，不然还有机会冲到更高。
这里主要讲信用贷并发操作的基本逻辑，哪里不清楚的可以评论区留言，以下是正文。
信用贷额度跟什么有关？
跟城市有关。每个城市的风格都是不一样的，你在广州工作，跟在鹤岗工作，能贷到的额度是不一样的。
所在的城市越发达，个人的总授信上限也可能越高。
跟单位属性有关。事业单位跟私营单位能贷到的额度是不一样的。
机关单位>事业单位>国企>上市公司>世界500强/全国500强>私企>自由职业
跟工作时间有关。工作10年的人跟刚工作3个月的人，能贷的额度是不一样的。
跟学历有关。本科学历跟高中学历，能贷的额度是不一样的。
跟收入有关。收入2w跟收入5k的人，能贷的额度是有天差地别的。
跟资产有关。有房有车跟无资产的人，能贷的额度也是有云泥之别的。
跟申请的时点有关。年初申请跟年末申请，能贷的额度也是有差异的；
跟你的征信有关。征信好的人，跟征信差的人，能贷的额度也是有区别的。
跟申请的支行有关。即便是同一个银行，不同的支行也有不同的风险偏好。
支行可分为存款型支行和贷款型支行，肯定选贷款型支行；
贷款型银行也要看行长的风格，是保守还是激进；
最后才是看客户经理对负责产品的熟练度，以及他跟审批人员的沟通尺度。有些客户经理会跟审批人员据理力争，有些则直接放弃沟通。
尽可能地去做你有相对优势的产品，选择合适的时机，合适的支行，你会贷到更多。
信用贷怎么贷？
我们一般都是建议去银行走线下渠道申请这些信用贷。
广州总共有6家国有银行（中农工建邮交），12家股份制银行，11家城商行/农商行，7家村镇银行，35家外资银行。
以上71家银行，对普通人来讲，做个3~4家银行也就封顶了，根本轮不到什么非银机构，因为征信查询的次数已经上去了，再想申也没什么机会了。
所以，如果对你要申请的产品不是很了解，不建议轻易去试（征信的查询记录，在央行的征信报告是秒级更新的）。
一、关于信用贷进件的侧重点：
如果你有公积金，可以申请公积金贷款；
如果你社保比较高，可以申请社保贷；
如果你有房产证，可以申请业主贷或者装修贷；
如果你有高学历，可以申请学历贷；
如果你有营业执照，还可以申请税票贷，这种贷款是支持小微企业的，不是抵押贷，额度单笔可以做到500W,也是属于信用贷。（本文着重讲工薪类的信用贷款）。
二、关于资金到账的形式及征信负债体现：
有些银行是以储蓄卡放款，有些银行则是以大额信用卡的形式。
储蓄卡放款形式的会全额上征信，会在贷款栏显示，这个不详细解读。
信用卡放款形式的信用贷，会在征信上大部分是在信用卡大额分期那一栏显示负债，极少产品是负债只显示月供还款。
所以，想买房解决首付的朋友要特别注意，目前负债不上征信的贷款产品，在广州已经不超过3个了，不能轻举妄动。
信用贷能贷多少？
信用贷能贷多少，取决于两个上限：
一个是产品的上限，一个是你的上限。
产品的上限很好理解，在广州，单个信用贷产品的上限一般是30-50W，个别产品可以做到100-150W。
一般来说，普通人做2-3个产品，就是ta的上限了。
在常规操作下，2-3个产品是可以做的，简单折算，大概就是你月收入的60-100倍；
在极限操作下，可以同时操作5-8个贷款产品（开头的案例），大概就是你月收入的200-300倍.。这种操作普通人是完成不了的，必须有专业的规划和指点。
最终，银行是根据它的产品和每个人的资质去匹配，有些侧重社保，有些侧重公积金，有些侧重资产，我们在办的时候，一定要选好有相对优势的产品，还要安排好对应的顺序，才能贷得更多，更稳。
信用贷并发前需要注意什么？
如果你的资质不是太好，那么首先需要的是完善你的资质，而不是火急火燎地随便去申请。
真正需要贷款的人，都是比较少做远期的规划（一年以上）。
但是至少，你需要做中短期的规划（3-6个月）。
一、你要尽可能地保证收入的稳定性：
第一个是所在城市收入的稳定性。
低息贷款属于一个城市给你的福利，你想要薅羊毛，就必须先在这个城市作出一定时间的贡献（纳税、社保等），让银行看到你留在这个城市的决心。小城市没什么金融可言，如果想运用到金融杠杆，尽可能往一线城市跑。
第二个是保证你在当前单位收入的稳定性，社保、公积金这些通通都要交上。做贷款前，最好保证在当前单位工作一年以上。如果每过几个月就换一次工作，怎么让银行相信你有稳定的收入来源？
二、保护好自己的征信。
征信主要看逾期、负债、查询次数。
逾期越少越好。如果想要做信用贷并发，逾期是万万不能有的。如果历史逾期比较多，别说信用贷并发，能贷出一笔低息贷款就不错了。
负债越低越好。你在某家银行的实际可贷额度=你在该银行的可授信额度-当前负债。如果你当前有10w的负债，你想同时申请3家银行的信用贷，那你的最终贷下来的总额度就很可能少了30w。
另外，担保也是要酌情算入负债的，不要轻易帮被人做担保。根据银行的不同，会把担保金额的5%-100%算作你的负债。
查询次数越少越好。这里只统计机构的查询次数，且只算硬查询。如果真的有大额的信贷需求，那么近半年都最好不要新的硬查询记录。
写在最后：
贷款是一种金融杠杆，既然是杠杆，在收益放大的同时，风险也会放大。
对于普通人，必须在风险可以把控的前提下，才去加这个杠杆。
学会把控风险，你最终积累的财富才会向雪球一样，越滚越大。
推迟财富激增的满足感，稳扎稳打，你才能走得更远。
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