买房时应该少付首付多贷款吗？

之前很流行一种说法，买房时应该少付首付多贷款。其实这是一种很片面的说法。

支持这种说法的人一般有以下几个理由：

1、房贷是普通人可以获得的最便宜的杠杆，没有什么能像房子这样可以撬动上百万的资金。

2、通货膨胀，钱是越来不越不值钱。现在的100万，10年后还能值100万吗？通胀是可以跑赢利息成本。

3、房贷是普通人能享受到的最低利率，银行的便宜不占白不占。

以上三条看上去都是很有道理，但事实真的是这样吗？

其实首付多少要根据自己的实际情况来决定。

财务杠杆之所以叫做杠杆，是因为它具有放大效应，如果你本身有收益，它会放大你的收益。如果你本身是亏损，它就会放大你的亏损。

比如说你有100万房贷，现在手上刚好有100万现金。你要不要把房贷还了呢？

假设你的房贷利率是5%，你一年要给银行5万的利息。如果这100万的现金，你一年赚不够5万，那么就是亏损的。

有的人说外面有很多基金和理财产品，可以做到比这个高的收益。需要注意的是，这种说法你不是在同等风险条件下去对比的。相对房贷，无论是理财产品还是炒股，你都冒着更大得多的风险。普通人在和房贷相同级别的风险水平下是不可能获得比房贷利率高的投资机会的。

所以无论杠杆多便宜，你使用杠杆的前提是你本身就能获得比较高的收益。

再说通胀，你认为随着时间的推移钱会越来不值钱，还贷会越来越轻松？这个逻辑成立的前提是，你每年的收入增长都要跑赢通胀。如果你做不到，由于其他生活开支也会随着通胀不断增加，你还贷的痛苦指数就会越来越高。

因此，在申请贷款的时候，可以根据个人的实际情况调整首付比例，而不是盲目相信贷的越多越划算。