银行个人贷款还款方式有哪些?
贷款选择的同时,对适当的还款方式的选择十分重要,一般需要从还款利率、贷款期限、担保方式、贷款额度等几个方面进行考察。
目前申请信用贷款,还款方式最常见的有以下几种:先息后本(按月付息,到期还本),等额本息,等额本金,等本等息。作为贷款者,从自身角度选择最适合的就是最划算的。
1、先息后本(按月付息,到期还本):
是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金,而利息采用每月归还的方式,一般适用于期限在1年以内的贷款,且审批较为严格,资质要求较高。
案例:借款金额50万,月息1%,年息12%,期限1年,则每个月对还款利息即5000进行偿还,第12个月一次性还款借款金额及当月利息共50.5万,还款总额56万元。
在信用贷款中,先息后本法最长可贷5年,为能及时跟踪和控制风险,大部分银行要求每一年归还本金,重新借贷,避免借款人最后一期还款压力太大,逾期坏账几率也将大大增加。
2、等额本息
是指贷款期内,借款人根据所借本金金额和整体利息总额(年化利率),平均到每个月偿还同等数额资金的方式。
计算公式为:
每月还款额=月利率×(1+月利率)还款期数/(1+月利率)还款期数-1X贷款本金
这种还款方式由于本金归还速度相对较慢,占用资金时间较长,还款总利息较相同期限的等额本金还款方式要高。遇到利率调整及提前还款时,应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整计算公式,并计算每期还款额。
案例:借款金额30万,期限1年,年息7%,月息0.5833%,还款总额311496.29元。
3、等额本金
在还款期限内把贷款金额总额等分,借款人每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。
计算公式为:
每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还货款本金累计额)×月利率
对比等额本息,等额本金的方式由于每月的还款本金额固定,起初还款压力较大,但随之利息会越来越少,随时间的推移每月还款数也越来越少。
案例:借款金额30万,期限1年,年息7%,月息0.5833%,还款总额311375.00元。
4、等本等息:
需与等额本息相区分,两者计算方式是完全不一样的,等本等息的所有利息计算都是以全额来计算,而不以后期还款,剩余待还本金情况进行计算。
案例:借款金额30万,期限1年,年息7%,月息0.5833%,每个月还款的本息是相同的,还款总额32.099元。
上图中可以看出,等本等息的总计成本非常高,远远高于等额本息和等额本金,但目前信用贷款中,大多数的银行都是采用等本等息还款方式。
所以在借款前,对还款方式有清楚的了解,并在贷款时选择适合自身情况的还款方式也是一项必修的功课。