银行信贷申请攻略,一文解读丨个人信用贷款怎么申请?要求如何?贷不出来了怎么办?
信贷资金就像血液一样,流经现代社会的每条血管,滋养了各行各业。同时信贷也是资源分配的一种方式,是我们普通大众人人都能获得的能够挖掘财富的工具,尤其是在利率倒挂和双轨制的年代,操作好的话,可以以蕞小化的成本,获得蕞大化的收益。
本篇文章为大家讲解:如何申请信贷,信贷对借款人都有哪些要求,银行有哪些信贷产品,利息还款怎样?以及在我们名下有信贷的情况下再想申请却被拒了时该怎么办。
01丨申请信贷基本要求
在向银行申请信用贷款时,银行会对我们工作单位、收入流水、社保公积金缴纳基数、名下资产情况、征信(逾期、负债、查询)等情况进行综合考察评估,根据不同的资质,申请到的利率也不同;
基本要求如下:
1.征信
信用贷款,顾名思义,首当其冲关注的就是我们的征信了,所以爱护自己的征信是重中之重,一份干净的征信是办理信用贷款的基础。如果征信烂了,个人资质再好也是徒劳。那么,如何解读征信?
1、负债
除了房贷按揭以外的其他贷款都算入负债(包括信用卡使用的部分),负债越高说明越缺钱,月支出成本越高(这里也不能以偏概全,银行也会评估客户名下资产以及收入)。
2、逾期
逾期分为历史逾期和当前逾期,如果是当前逾期那就完了,高利贷都不一定借更别说银行了,历史逾期近两年不能连续3个月或者累计不超过6次,也就是我们常说的“连三累六”当然2年外5年内的逾期记录银行也会参考。(注:征信只显示近5年的记录)
3、 查询次数
查询次数的意思就是指贷款审批和信用卡审批以及担保审查的次数(本人查询不计入银行要求的查询次数),每申请一笔贷款,包括支付宝的借呗,银行的信用卡都算是一次查询,如果在一段时间内查询次数过多就说明借款人这段时间资金特别紧张,也就是我们常说的征信“花了”。一般申请银行信用贷的条件是近3个月查询次数不能超过6次。
总的来说,信贷要求征信记录良好,无过多负债;无当前逾期,历史逾期近两年不能“连三累六”;近3个月贷款查询次数不超过6次。
2.社保公积金缴纳
公积金个人缴纳金额大于800,连续缴纳一年以上;
(社保和公积金缴纳的时间越长,说明借款人工作的时间越长,缴纳的金额越多,说明借款人的收入越高,偿还能力越强。)
3.工作情况
上班满6个月以上(少部分银行满3个月即可);(工作单位越好,借款人的工作越稳定,收入越高,还款能力就越强;)
4.年龄
22-55岁以内
5.国籍
中国大陆户籍居民
6.没有刑事案件,不良记录等负面信息
7.非高危职业或其他禁入行业
02丨如何选择合适的银行产品
接下来就需要根据自身的情况还需要结合自己的需求去选择符合自己要求的银行。需求通常从额度、还款方式、利率几方面来说。
1.额度
各银行额度上限不同,通常单家银行最高额度上限为30万,个别银行可以达到100万。如果额度需求高,大于100万,这个时候就需要多家银行同时申请,而且申请顺序不能出错,这个时候就需要对自己的征信“查询次数”进行严格的控制。
不同银行的准入条件也不相同,其中有一项就是查询次数。例如:A银行需要借款人近两个月之内查询次数不能大于1次,B银行需要借款人近两个月之内查询次数不能大于2次,这个时候就需要优先申请A银行的产品
2.还款方式
· 等额本息等额本息的还款方式是每个月本金和利息一起还,利息会随着本金的减少而相应减少。期限通常为3-5年
· 先息后本先息后本的还款方式是每个月还利息到期后还本金,还款压力小,期限通常为1年
3. 利率
不同银行的贷款产品利率也不同。当然利率越低越好,所以需要通过对个人自身情况和需求对比,在满足自身需求的同时选择利率最低的银行产品进行办理;
03丨材料与流程
现在申请信贷,流程和材料都很简单,我们在手机银行APP上扫码申请即可。
所需材料一般包括:我们的身份证、社保公积金账号、储蓄卡(用于接收放款使用)、名下其他资产证明(有的话就提供,没有也可以不提供)等;
⚠️注意:虽然申请流程很简单,但不建议没有规划的盲目申请,因为每家银行对征信的查询次数和负债要求都不同,如果我们在不了解银行信贷政策的情况下直接去申请,容易申请到一些高息短期月供高的贷款,也很容易搞花我们的征信,这无疑增加了我们的还款压力,同时了增加资金使用的成本。
04丨精选18家银行信贷汇总
05丨名下有负债无法再申请信贷/被银行拒贷了怎么办
初次申请信贷,不是什么难事,只要我们的资质符合银行的要求就行。但是难就难在,往往我们名下已经申请了多笔信贷/信用卡/网贷等贷款,再有资金需求时,就很难再申请出来了。因为银行在审批信贷的时候,十分看重我们的征信,一旦负债高了或者查询多了,基本上就借贷无门了。
那怎么呢?
针对这种情况,我们提供“信贷垫资——债wu规划”服务。
情况一:信贷到期,垫资还本续贷;
情况二:网贷多、查询多、负债高、单位优质,再想申请信贷贷不出来了,可垫资优化债务再申请贷款;
对于情况二具体怎么操作?
简单来说:通过垫资降低/结清负债,重新申请银行额度高、年限长、利率低、还款灵活的信用类贷款。优化借款人的不良征信结构。
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【相关内容也可参考往期文章了解“信贷垫资”:
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⚠️值得注意的是,这里面的要点在于:垫资结清负债之后,再申请的时候,申请银行的顺序和操作十分关键。为什么这么说?
其一,各家银行在信贷审批的时候对于查询次数的要求是不一样的,例如有些银行看当月查询、有些银行看近两个查询、而有些银行看近三个月或近半年的查询。因为是系统审批,我们在申请贷款的时候,每申请一家征信上就会显示+1次的查询。而一旦查询次数超过银行要求,就会直接被拒,贷不出来。
其二,如果名下负债过多/小贷网贷多,信贷审批也会被拒。
因此,我们在操作的时候,要根据各家银行信贷产品的政策要求,去决定先申请哪一家,后申请哪一家,做好排序。
这一操作看似简单,但实际上并不容易,面对遍地开花的信贷产品,如果我们不了解贷款规则和各家银行产品的政策,那试错成本和代价是很高的,往往很容易申请到高息、短期、等额本息月还款压力大的产品,还很可能把我们的征信搞花,导致最后贷不出来。
下面我们通过两个客户的真实情况来了解一下,它的具体可行性和效果。
【案例一】
毛先生在一家互联网大厂工作,年薪35w左右,公积金月缴3000多,他名下有多笔信用卡累计使用了44万,名下有三笔信贷加起来有80万,总负债124万。还款方式大多为1年期的先息后本,利率平均在年化4-9%左右;月还款压力大,最近毛先生又有资金需求,去银行申请信贷因负债过高,月还款过高被拒了。
解决方案:针对毛先生这种情况,名下有高额负债再想申请信贷确实是十分困难的。于是他找家人凑了50万资金+资方垫资结清了毛先生名下的全部贷款。然后根据各家银行政策的特点,给毛先生先后申请了5家银行的信贷,贷了150万出来,全部是先息后本的还款方式,3年期,利率在年化3.5--5%; 放款后,50万归还家人,74万归还资方,剩余资金自由支配。
这样一来,毛先生不仅解决了融资问题,同时把信用卡清还了,不用再来回倒信用卡周转了;不仅降低了利率,还减轻了月供压力,现在月还款只需五千多,而且先息后本3年期的还款方式,让资金使用更加灵活。
【案例二】
刘女士是北京某中学的教师,月工资一万多,公积金月缴1500;因为近几年业余搞投资,名下累计负债了77w(信贷+信用卡+网贷);以贷养贷,每个月月还款都要3万左右,对生活在北京,各方面都需要开销的刘女士,感到压力剧增,投资收益回报周期长,手里又没有足够应急的金钱,让她倍感不安,于是想去银行申请低利率的贷款置换掉名下高利率的贷款,却被拒之门外。
解决方案:先结清刘女士名下全部贷款,养2--3个月的征信,重新给刘女士申请4家银行的信贷,共计贷款100万,年化4%左右,先息后本3年期。
这样一来,解决了刘女士短期内资金压力问题,不用再以贷养贷了,申请的信贷利率在年化4%左右,月还款只需3千多,对比之前月还款3万多,大大降低了月供压力,而且先息后本3年期的还款方式,让刘女士手头流动资金更加充裕。
以上就是关于,如何申请信贷的一些情况。还有其他问题,欢迎随时交流~