公积金、商贷和组合贷，房贷这样选才更划算！
大家都知道，在中国买房有两种付款方式，一、全款；二、贷款。而贷款又分三种方式：公积金贷款、商业贷款以及公积金+商业的组合贷款。
有缴纳公积金的人，买房自然首选公积金贷款了，因为利息低，能剩不少钱。而没有公积金的，自然只能选择商业贷款了，利息虽说要比公积金高很多，可是贷款更容易，放款也更快呀！
对于那种买房贷款额比较大，光是用公积金贷款又不够的人来说，那么公积金+商业贷款的组合贷款就最适合他们了，至少还是能省点利息，正所谓“能省则省”嘛。
我们今天就来对比下三种贷款方式，以广州市的政策为例。
一、公积金贷款
（一）在广州申请公积金必须满足的条件
本市户口：必须连续缴满1年（中间不能断缴）才能申请公积金贷款买房。
外籍户口：必须连续缴纳2年（中间不能断缴）才能申请公积金贷款买房。
（二）其他条件
1.具备购房合同或协议，能办理抵押、保证担保等手续。
2.已按规定支付购房首期房款;（首套房公积金贷款首付比例要求 二套房公积金贷款首付比例要求）
3.信用良好，拥有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力。
(三)贷款年限
购买一手楼，贷款年限不能超过30年
购买二手房，贷款年限不得超过20年
注意：购买二手房时，二手房的楼龄+贷款年限不能超过40年。
（四）贷款金额
1个人贷款不超过60万元，夫妻2人一起，最多不超过100万。
需要注意的是：只有购买自住房才能申请公积金贷款，广州3.30政策后，购买公寓则不能使用公积金贷款了。当然了，也有很多楼盘，不是公寓也不支持公积金贷款，因为开发商嫌弃公积金贷款回款慢，所以不接受购房者使用公积金贷款。
二、商业贷款
商业贷款和公积金贷款其实大致上是一样的，不过在贷款额度、贷款利率、流程上有些差别。
（一） 区别1：
公积金贷款只能购买住宅，也就是普通商品房。而商业贷款即可以用来购买普通商品房，也可以购买商用房。
（二） 区别2：
在广州，公积金贷款额度是有限制的，1人最多只能贷款60万，2人最对只能贷款100万。但商业贷款是没有额度的，只要你有能力还，只要银行敢贷给你，贷1000万也可以。
（三） 区别3：
利率不同，公积金贷款最新基准利率为3.25%，而商业贷款的基准利率为4.9%。（别看利率差别不大，贷款几十年利息差别可是很大的）
（四）区别4：
贷款流程不同。
公积金贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-公积金管理中心初审-面签-过户-放款-抵押登记办理。
商业贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-银行面签-批贷-过户-抵押登记-放款。
注：这也就是刚才说的，为什么很多楼盘不支持公积金的原因。因为流程要比商贷麻烦，而且放款慢。
三、组合贷款
（一）办理流程
第①步：借款人应先向商业银行提出申请，同时提供相关证明材料；
第②步：商业银行凭借款人相关证明材料代借款人向公积金受托银行提出公积金贷款申请；
第③步：公积金受托银行经审核，书面向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等，同时通知商业银行；
第④步：商业银行经审核，书面向借款人承诺商业性贷款额度、期限等。
第⑤步：签订个人住房贷款合同，贷款银行根据贷款合同约定的时间，将贷款金额用转帐方式划转到开发商在银行开立的帐户。
注意：组合贷款的利率是公积金和商业分开算的。比如需要贷款200万，其中公积金100万，商业贷款100万，那么公积金100万则按照利率3.25%来算，而商业贷款的100万则按4.9%来算。
综上所述，其实组合贷款还是相对划算的，但是很多城市组合贷款都有上限，比如广州是100万。所以具体选择哪种贷款，还要结合当地具体政策规定和个人自身情况，综合考量之后再选择。